今天看到一篇文章談?wù)撏吮p失，題目為《保費(fèi)退保損失多終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品退保最虧》，文中有一句話：記者采訪多家公司發(fā)現(xiàn)，退保損失因險(xiǎn)種不同而迥異。以次年退保為例，兩全型保險(xiǎn)損失較小，重疾險(xiǎn)損失近半，分紅險(xiǎn)損失大半，終身壽險(xiǎn)損失最大。

　　感覺有必要做個(gè)討論，通常談?wù)撏吮?，主要涉及壽險(xiǎn)產(chǎn)品(健康險(xiǎn)產(chǎn)品和意外險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是短期產(chǎn)品，因此涉及退保的問題比較少)，包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)(生存保險(xiǎn)中最重要的一類產(chǎn)品)。

　　例舉30歲男性、選擇10年期的產(chǎn)品、以第二年年末退保為例：定期壽險(xiǎn)(以祥福為例)現(xiàn)金價(jià)值為0，損失為100%;傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)(以祥瑞為例)損失為60%、分紅終身壽險(xiǎn)(以鴻盛為例)損失為47%;保障型兩全保險(xiǎn)(以瑞鑫為例)損失為52%，投資型兩全保險(xiǎn)(以美滿為例，考慮到)損失為57%;年金保險(xiǎn)損失為18.5%(以國壽個(gè)人養(yǎng)老為例，另福祿滿堂現(xiàn)金價(jià)值為所交保費(fèi)的50%)。

　　簡單來看，定期壽險(xiǎn)退保損失最大，終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)損失居中，而年金保險(xiǎn)損失最少。

　　至于《保費(fèi)退保損失多終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品退保最虧》一文所提到的重疾險(xiǎn)，是以附加險(xiǎn)的方式附加在兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的，不做單獨(dú)分析;另提到的分紅險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的一種產(chǎn)品形式，相比傳統(tǒng)型產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)的損失小于傳統(tǒng)險(xiǎn)(同等保費(fèi)做比較)。

　　另退保損失的多少，除了與險(xiǎn)種有關(guān)系外，更重要的影響因素是：交費(fèi)期限。即使同一款產(chǎn)品，往往躉交的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于期交產(chǎn)品，以國壽祥福定期壽險(xiǎn)為例，選擇保障期10年，躉交退保損失為33%，而期交退保損失為100%。

　　當(dāng)然有些產(chǎn)品躉交的損失反而大于期交的損失，這與產(chǎn)品的附加費(fèi)用提取有很大關(guān)系，不能一概而論。

　　退保會對投保人造成一定的損失，為了避免此類損失，投保人在購買保單時(shí)就要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況來合理安排，將保費(fèi)支出控制在一定的比例范圍內(nèi)。如果購買大額保單，還可以將一份保單拆成多份來投保，一旦家庭經(jīng)濟(jì)緊張，可以將一部分保單退保，避免全部退保帶來的損失。

　　注：以上所說的退保損失以退保所得與所交保費(fèi)的比例來衡量說明。