【理財(cái)案例】

單親媽媽馮女士獨(dú)自帶著7歲的女兒生活，其在成都一家外企工作，年薪加獎(jiǎng)金15萬元左右。馮女士現(xiàn)有住房一套，貸款已還清，銀行存款30萬元，每月還有前夫給女兒的撫養(yǎng)費(fèi)800元，直到女兒18歲成人。

理財(cái)目標(biāo)：馮女士最關(guān)心的理財(cái)問題便是準(zhǔn)備女兒的教育金以及自己的養(yǎng)老金，希望專家提供一個(gè)綜合理財(cái)方案。

【專家理財(cái)方案】

馮女士在投資時(shí)，需要首先考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障是否充分，不妨從遺屬需求法來考慮：

一、補(bǔ)足家庭保障資金差額

預(yù)估馮女士的女兒從現(xiàn)在到大學(xué)畢業(yè)，所需的生活費(fèi)用和學(xué)費(fèi)支出，扣除父親承擔(dān)的那部分資金后就是馮女士需提前準(zhǔn)備的保障金額，再減去現(xiàn)有資產(chǎn)，就是家庭保障資金的差額。補(bǔ)足這部分差額，除了通過日常的收支結(jié)余，還可以利用保險(xiǎn)產(chǎn)品，用較少的支出換取較高保障。

二、教育保險(xiǎn)+專項(xiàng)投資基金

女兒的教育金通過規(guī)劃也能輕松儲(chǔ)備：教育保險(xiǎn)+專項(xiàng)投資基金。例如中美聯(lián)泰大都會(huì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品少兒成長護(hù)航，繳費(fèi)可選取月繳方式，享有的權(quán)益是定期獲得付教育保險(xiǎn)金、立業(yè)保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金，還提供21種重疾和白血病賠付，兼顧資金積累和健康保障功能。專項(xiàng)投資基金：根據(jù)每月結(jié)余資金的實(shí)際情況來決定，例如每月投資1000元債券型基金，多數(shù)產(chǎn)品長期的平均年預(yù)期年化收益率在5%8%，10年后當(dāng)女兒讀大學(xué)時(shí)預(yù)計(jì)能積累資金1518萬元。

同時(shí)，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中的20萬元投資銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，如果長期投資的平均年預(yù)期年化收益率能達(dá)到5%，10年累積資金超過30萬元。這兩類產(chǎn)品較穩(wěn)健，預(yù)期年化收益率波動(dòng)小，變現(xiàn)靈活。

三、養(yǎng)老金+穩(wěn)健型銀行理財(cái)

例如股票型基金，多數(shù)能在長期投資中獲得10%左右的平均年預(yù)期年化收益率，例如每月投入500元，預(yù)計(jì)10年累積資金10萬元，以10年為一周期，積累的資金再投入穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣即可以用較長的投資時(shí)間換取較高預(yù)期年化收益，同時(shí)也能通過穩(wěn)健型產(chǎn)品保障資金的安全。

四、緊急備用金

最后，在投資前需提取部分資金作為緊急備用金，因?yàn)榧彝ナ杖雰H依靠馮女士，孩子幼小，所以緊急備用金的儲(chǔ)備要盡量充分，建議滿足家庭1年支出為宜。