現(xiàn)在社會的人們觀念發(fā)生了很大的變化，不僅很多人為自己投保，還會選擇給自己的家庭買一份保險。張小姐剛剛工作一年，收入僅有1500元左右，男友同樣如此，公司負責(zé)人上五險一金，但由于工作性質(zhì)需要四處奔波，男友從事高危的職業(yè)，因此希望配置合適的保險，另外張小姐對分紅險比較感興趣。

　　對此，筆者經(jīng)過對于該家庭進行了分析之后，做出以下保險建議：

　　首先，我們看得出來張小姐的家庭情況比較的特殊，我們要考慮到張小姐的風(fēng)險承受能力較弱，故而她的保險購買順序應(yīng)該以重疾險及意外險為首，意外險可一年一年購買，如果她上班的公司有給員工買過保障比較高的團體意外保險，可酌情考慮。

　　其次是一般醫(yī)療保險，包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療及住院補貼險等。然后是定期壽險，其實年輕人購買定期壽險是給父母的一份保障。為人子女，還沒開始贍養(yǎng)父母，萬一就此不幸離開，對父母的打擊非常之大。雖然年輕人死亡多是因為意外，但萬一不幸由于疾病導(dǎo)致死亡，只擁有意外險，父母是得不到補償?shù)?。所以張小姐想為父母盡一份孝心和責(zé)任的話，可考慮定期壽險。

　　另外，張小姐考慮分紅險的話，根據(jù)她的經(jīng)濟情況，可考慮一些傳統(tǒng)的分紅保險作為養(yǎng)老金儲備。一般的話可以是兩全分紅保險與純養(yǎng)老金產(chǎn)品，至于具體保險組合的設(shè)計與保險金額的制定，張小姐還需要與理財師進行細致溝通，充分考慮到自己的經(jīng)濟狀況再做規(guī)劃。

　　保險理財建議：宜暫緩購買分紅險

　　隨著我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，越來越多的人認識到了保險的重要性，特別是現(xiàn)在20多歲的年輕人，受社會大環(huán)境的影響，或多或少有一定的保險意識，張小姐便是其中一位。

　　這類人群在財務(wù)上存在的劣勢是：1.參加工作時間短，收入不高;2.工作跳動頻繁，收入不穩(wěn)定;3.面臨戀愛、結(jié)婚、買房等大額支出，總感覺入不敷出;4.沒有多少儲蓄，抗財務(wù)風(fēng)險能力較差等。優(yōu)勢是隨著能力的增加，收入也會增加，只要做好財務(wù)規(guī)劃，就可逐步實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。那么這類人群又該如何購買保險呢?

　　從張小姐提供的財務(wù)狀況來看，她和男友兩人是典型的工薪族，按其收入水平及支出應(yīng)該是生活在二、三線城市。兩人有一定的保險意識，但需加強保險知識。筆者給出如下建議：

　　1.商業(yè)保險：首先要考慮意外保障，兩人的收入差不多，根據(jù)工作性質(zhì)，張小姐可考慮20萬元保額，男朋友可考慮30萬元保額。其次可買些重大疾病保險，雖然年輕人得重疾的概率不高，但是年輕時交費較低，享受的保障期也較長。目前的收入狀況不適宜購買分紅保險。

　　2.應(yīng)急準(zhǔn)備金：雖然目前兩人有2000元準(zhǔn)備金，按其生活水平夠3個月的生活費，但不排除有失業(yè)的風(fēng)險，尤其是男朋友的工作(不能按國家要求上五險一金的單位相對來說可能也不夠穩(wěn)定)。我建議把應(yīng)急準(zhǔn)備金至少提高到6個月，也就是3600元。

　　3.制定財務(wù)目標(biāo)，積極儲蓄和投資。未來的3-5年內(nèi)兩人有可能面臨結(jié)婚、買房等一系列重大財務(wù)支出。現(xiàn)在就要設(shè)定財務(wù)目標(biāo)，然后確定理財方式。建議如果上述需求超過3年，可考慮每月拿出500元-1000元做基金定投，現(xiàn)在正是低谷期，可選擇表現(xiàn)較好的股票型基金。

　　4.雖然安于現(xiàn)狀也是沒有問題的，但是小編還是建議同時努力尋找高薪機會并埋頭工作，還要廣開財源，以快速積累未來家庭生活資金。