現(xiàn)在社會(huì)的人們觀念發(fā)生了很大的變化，不僅很多人為自己投保，還會(huì)選擇給自己的家庭買(mǎi)一份保險(xiǎn)。張小姐剛剛工作一年，收入僅有1500元左右，男友同樣如此，公司負(fù)責(zé)人上五險(xiǎn)一金，但由于工作性質(zhì)需要四處奔波，男友從事高危的職業(yè)，因此希望配置合適的保險(xiǎn)，另外張小姐對(duì)分紅險(xiǎn)比較感興趣。

　　對(duì)此，筆者經(jīng)過(guò)對(duì)于該家庭進(jìn)行了分析之后，做出以下保險(xiǎn)建議：

　　首先，我們看得出來(lái)張小姐的家庭情況比較的特殊，我們要考慮到張小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，故而她的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序應(yīng)該以重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)為首，意外險(xiǎn)可一年一年購(gòu)買(mǎi)，如果她上班的公司有給員工買(mǎi)過(guò)保障比較高的團(tuán)體意外保險(xiǎn)，可酌情考慮。

　　其次是一般醫(yī)療保險(xiǎn)，包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療及住院補(bǔ)貼險(xiǎn)等。然后是定期壽險(xiǎn)，其實(shí)年輕人購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是給父母的一份保障。為人子女，還沒(méi)開(kāi)始贍養(yǎng)父母，萬(wàn)一就此不幸離開(kāi)，對(duì)父母的打擊非常之大。雖然年輕人死亡多是因?yàn)橐馔?，但萬(wàn)一不幸由于疾病導(dǎo)致死亡，只擁有意外險(xiǎn)，父母是得不到補(bǔ)償?shù)?。所以張小姐想為父母盡一份孝心和責(zé)任的話，可考慮定期壽險(xiǎn)。

　　另外，張小姐考慮分紅險(xiǎn)的話，根據(jù)她的經(jīng)濟(jì)情況，可考慮一些傳統(tǒng)的分紅保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備。一般的話可以是兩全分紅保險(xiǎn)與純養(yǎng)老金產(chǎn)品，至于具體保險(xiǎn)組合的設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)金額的制定，張小姐還需要與理財(cái)師進(jìn)行細(xì)致溝通，充分考慮到自己的經(jīng)濟(jì)狀況再做規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)理財(cái)建議：宜暫緩購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)

　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，特別是現(xiàn)在20多歲的年輕人，受社會(huì)大環(huán)境的影響，或多或少有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，張小姐便是其中一位。

　　這類(lèi)人群在財(cái)務(wù)上存在的劣勢(shì)是：1.參加工作時(shí)間短，收入不高;2.工作跳動(dòng)頻繁，收入不穩(wěn)定;3.面臨戀愛(ài)、結(jié)婚、買(mǎi)房等大額支出，總感覺(jué)入不敷出;4.沒(méi)有多少儲(chǔ)蓄，抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力較差等。優(yōu)勢(shì)是隨著能力的增加，收入也會(huì)增加，只要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。那么這類(lèi)人群又該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢?

　　從張小姐提供的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，她和男友兩人是典型的工薪族，按其收入水平及支出應(yīng)該是生活在二、三線城市。兩人有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，但需加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)。筆者給出如下建議：

　　1.商業(yè)保險(xiǎn)：首先要考慮意外保障，兩人的收入差不多，根據(jù)工作性質(zhì)，張小姐可考慮20萬(wàn)元保額，男朋友可考慮30萬(wàn)元保額。其次可買(mǎi)些重大疾病保險(xiǎn)，雖然年輕人得重疾的概率不高，但是年輕時(shí)交費(fèi)較低，享受的保障期也較長(zhǎng)。目前的收入狀況不適宜購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)。

　　2.應(yīng)急準(zhǔn)備金：雖然目前兩人有2000元準(zhǔn)備金，按其生活水平夠3個(gè)月的生活費(fèi)，但不排除有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是男朋友的工作(不能按國(guó)家要求上五險(xiǎn)一金的單位相對(duì)來(lái)說(shuō)可能也不夠穩(wěn)定)。我建議把應(yīng)急準(zhǔn)備金至少提高到6個(gè)月，也就是3600元。

　　3.制定財(cái)務(wù)目標(biāo)，積極儲(chǔ)蓄和投資。未來(lái)的3-5年內(nèi)兩人有可能面臨結(jié)婚、買(mǎi)房等一系列重大財(cái)務(wù)支出?，F(xiàn)在就要設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后確定理財(cái)方式。建議如果上述需求超過(guò)3年，可考慮每月拿出500元-1000元做基金定投，現(xiàn)在正是低谷期，可選擇表現(xiàn)較好的股票型基金。

　　4.雖然安于現(xiàn)狀也是沒(méi)有問(wèn)題的，但是小編還是建議同時(shí)努力尋找高薪機(jī)會(huì)并埋頭工作，還要廣開(kāi)財(cái)源，以快速積累未來(lái)家庭生活資金。