無(wú)論保險(xiǎn)公司不斷推出多少新產(chǎn)品，消費(fèi)者們?cè)谶x擇產(chǎn)品的時(shí)候最看重的永遠(yuǎn)都是保護(hù)自身的利益。醫(yī)療保險(xiǎn)始終作為消費(fèi)者受歡迎的保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在于市場(chǎng)。但是，我們也應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)仍存在不少問(wèn)題，有些問(wèn)題還非常嚴(yán)重，甚至到了制約經(jīng)濟(jì)體制改革順利推進(jìn)的程度。這些問(wèn)題可以歸納為以下幾個(gè)方面：

首先我們需要知道的就是第一，強(qiáng)化了勞動(dòng)就業(yè)的制度壁壘。具體的情況就是醫(yī)療保險(xiǎn)各分制度，體現(xiàn)了該制度下的職業(yè)界限和勞動(dòng)者身份界限，不同職業(yè)、不同所有制、不同區(qū)域的勞動(dòng)者享受不同的醫(yī)療待遇，在一定程度上扼殺了勞動(dòng)者對(duì)醫(yī)療消費(fèi)需求的固有特性和一般規(guī)律。在不同的制度下，將勞動(dòng)者人為地分為三六九等，實(shí)際上是一種職業(yè)歧視，這與我們倡導(dǎo)的職業(yè)平等是相悖的。同時(shí)也賦予了一些職業(yè)“天然”的優(yōu)越感，人的平等往往被職業(yè)的不平等所掩蓋。尤其是以職務(wù)定待遇的做法，忽視了勞動(dòng)者的現(xiàn)實(shí)需要，反映了人的等級(jí)差別和尊卑觀念，強(qiáng)化了勞動(dòng)就業(yè)的制度壁壘，為勞動(dòng)者在職業(yè)選擇上提供了不對(duì)稱的信息，從而成為統(tǒng)一、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的勞動(dòng)力市場(chǎng)形成的體制性障礙，也不利于農(nóng)業(yè)工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)的開(kāi)展。

第二是與政府相關(guān)的一些變化，那就是使政府與企業(yè)或單位的社會(huì)管理職能本末倒置。一般來(lái)說(shuō)，凡是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，都是社會(huì)管理政府主導(dǎo)型國(guó)家，這些國(guó)家的政府不干預(yù)或很少直接管理企業(yè)的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，政府的一項(xiàng)重要任務(wù)就是加強(qiáng)社會(huì)事務(wù)的管理，特別是通過(guò)建立和完善社會(huì)保障體系，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的社會(huì)安全環(huán)境。但是，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度由于資金來(lái)源不統(tǒng)一，迫使機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及企業(yè)自己辦醫(yī)療，如××公費(fèi)醫(yī)療門診部、××企業(yè)醫(yī)院、××學(xué)校醫(yī)院。本該由政府辦的事情，不得不由單位辦。單位辦社會(huì)的直接后果是加重了單位負(fù)擔(dān)，它與單位，尤其是企業(yè)的目標(biāo)背道而馳。

第三，醫(yī)療保險(xiǎn)資源分布不合理，費(fèi)用負(fù)擔(dān)苦樂(lè)不均。醫(yī)療保險(xiǎn)各分制度板塊結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，使政府在分配醫(yī)療保險(xiǎn)資源上受到很大限制，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施部門間、行業(yè)間、城鄉(xiāng)間的差別巨大，上海、北京、廣州等中心城市集中了全國(guó)最優(yōu)秀的醫(yī)藥人才、最先進(jìn)的診療設(shè)備，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)醫(yī)療設(shè)施遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需要。機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及企業(yè)舉辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其醫(yī)療衛(wèi)生資源供過(guò)于求，利用率低下，浪費(fèi)嚴(yán)重。而農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生資源嚴(yán)重短缺，供不應(yīng)求，看病難、吃藥難的問(wèn)題非常普遍，農(nóng)村這種缺醫(yī)少藥的問(wèn)題，使一些地方的防病、防疫能力不斷下降。以醫(yī)院床位為例，農(nóng)村人口占全國(guó)總?cè)丝?5%以上，1995年，城市醫(yī)院病床占全國(guó)醫(yī)院床位的52.3%，農(nóng)村占47.7%，城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施分布極不平衡。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)供給是由勞動(dòng)者所處的經(jīng)濟(jì)組織的性質(zhì)決定的，醫(yī)療費(fèi)用主要由勞動(dòng)者所在單位進(jìn)行核算。由于本單位供款、職工年齡結(jié)構(gòu)、身體素質(zhì)、職業(yè)病概率等差異，使單位或企業(yè)之間醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)畸輕畸重，甚至出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用不堪重負(fù)的現(xiàn)象，影響了勞動(dòng)力的生產(chǎn)和再生產(chǎn)，使企業(yè)生存、發(fā)展環(huán)境惡化，造成企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的扭曲。

第四，醫(yī)療費(fèi)用急劇膨脹，“免費(fèi)搭車”現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療屬直接免費(fèi)型保障，被保險(xiǎn)人只需支付微額掛號(hào)費(fèi)，就可直接進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，參與醫(yī)療保險(xiǎn)資源的分配，其消費(fèi)的數(shù)額不受限制，這就容易出現(xiàn)小病大治、無(wú)病也治、開(kāi)大方、開(kāi)人情方、一人看病全家吃藥的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)部門估計(jì)，不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出約占全部醫(yī)療費(fèi)用的20.3%。1978年，全國(guó)職工醫(yī)療費(fèi)用27億元，1997年增加到 774億元，增長(zhǎng)28倍，年遞增約19%，而同期財(cái)政只增長(zhǎng)6.6倍，年遞增約11%，職工醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期財(cái)政的增長(zhǎng)速度。醫(yī)療消費(fèi)的無(wú)節(jié)制，導(dǎo)致少數(shù)地方醫(yī)患相互勾結(jié)、道德淪喪的情況。有的人到醫(yī)院開(kāi)藥，到藥店套現(xiàn)。有的處方竟能開(kāi)出電視機(jī)、洗衣機(jī)等生活日用品。有的地方在醫(yī)院旁邊總有林林總總的藥品收購(gòu)小店。我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用急劇膨脹的原因，除由于藥品、醫(yī)療衛(wèi)生管理體制不順而造成的以藥補(bǔ)醫(yī)以及醫(yī)藥生產(chǎn)成本上升和藥品銷售不規(guī)范的因素外，上述人為因素不能不引起我們的思考和警惕。

第五，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不廣。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)有了很大的覆蓋，但是黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速?，F(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度不包括非公有制企業(yè)職工，使非公有制企業(yè)職工缺乏基本的醫(yī)療，使這部分職工沒(méi)有職業(yè)安全感，既不利于勞動(dòng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也不利于非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。