現(xiàn)如今，隨著大家保險意識的增強，購買保險已經是一件非常普遍的事情了，給自己或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一。專家建議一：家庭資產配置分析

　　首先，我們就一起來看看家庭財務的分析

一、 家庭財務分析：a) 收支分析。波波家庭年度收入13萬，日常支出3萬，其它支出2萬，保險支出8千。家庭主動性收入的年度節(jié)余比例為：55.4%。家庭總體收支的安排還是比較合理的。在各項支出的分配上也基本合理。

　　b)資產分析。在做過家庭分析之后，我們一起來看看資產分析，波波家庭目前總資產為44萬1千元。沒有負債?？芍渫顿Y資產為17萬7千元。其中現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物：6000元；固定收益投資和等價物：124000元；非固定收益投資：47000元。

　　我們看到波波家庭資產配置的主要問題是固定收益投讓嵞比例不蕦嵄，太高了。與當前的經濟環(huán)境、波波家庭目前所處的發(fā)展階段以及理財目標等不相匹配。需要調整。

　　c)家庭保障分析：波波目前家庭保障支出是8000元/年。從保障的支出水平上來說大致是合理的。但保障的安排方面就有問題了。作為家庭主要經濟支柱麥棟先生沒有安排任何保障，這顯然是不妥當?shù)?。還有具體保險產品的選擇方面也有問題，需要調整。

　　二、 理財目標分析：

　　波波提出的近期目標是安家置業(yè)，中期目標是買車，遠期目標是投資房產?？梢钥闯霾ú▽ψ约杭彝サ奈磥戆才攀亲髁顺浞值目紤]的。

　　近期波波和先生的最大目標就是買一套新房。已經成家立業(yè)并且有了下一代的波波家庭正是家庭置業(yè)的恰當時機，所以波波提出考慮購買一套新房改善居住生活環(huán)境是非常合理的也是應該的，從他們家庭經濟條件上來看也是完全可以負擔的。

　　波波和丈夫籌劃的第二個理財目標是三五年之后買部小車。這其實是一個消費目標，這主要應該從汽車消費在當時的消費水平以及其家庭的收入水平來考慮。以波波家庭目前的收入水平以及汽車在未來的消費水平來看，三五年以后買一輛中低檔的汽車對波波家庭來說完全可以負擔。但也應該看到這將會使波波家庭財富的積累速度大幅降低?，F(xiàn)在波波家庭每年有7萬多的節(jié)余，但買車后的額外支出以及預期將要貸款 買房的貸款支出將會使波波家庭每年的節(jié)余所剩無幾。所以如果在未來幾年波波家庭的收入沒有明顯增加的話，買車的計劃應該慎重。需要將家庭的即期消費和長遠消費做好平衡。

　　波波提出的第三個目標是在5~10年內計劃投資60平方米以內的房產用于出租。這其實是一個投讓嵞目標。其本意在于盡快積累家庭資產，增加家庭被動性收入。從家庭發(fā)展階段來說，隨著家庭的成長，家庭金融資產的增加，進一步考慮房產投資是完全合理正確的思路。沒有什么不可以。但在具體操作中需要對當時家庭資產的結構、當時宏觀經濟環(huán)境以及具體房產市場的狀況做綜合分析后才可以做出合理的判斷。

　　三、 家庭財務安排建議：

　　a)現(xiàn)在就可以作好家庭置業(yè)安排：波波提出的近期理財目標是買一套新房。這是不錯的考慮，可以在近期就做好安排。以波波這樣家庭財務狀況的三口之家，可以考慮購買100平方米左右、總價在50萬左右的房子。利用8成住房按揭貸款。貸款期限可以長一些，如20-30年。其公積金賬戶中的資金也應當充分利用。新房的裝修不應過于鋪張，以實用舒適為主。為置業(yè)所需資金應當首先動用目前的固定收益部分（存款和債券型基金），以及在安家過程中每個月的節(jié)余資金，這些大致也夠了。實在不夠再考慮動用股票型基金中的資金。

　　b)安排好家庭保障：波波先生的保障需要加強?？梢灾饕才乓恍┮馔夂投ㄆ趬垭U。保障額度應該達到50萬以上。

　　c)現(xiàn)有投資資產和今后資金節(jié)余的安排。關于這方面的安排我們需要做的就是為了安家，波波家庭目前的17萬7千元的可支配金融資產，估計將會所剩不多，但為家庭資產流動性考慮至少要保留2萬元左右的資金以備不時之需。剩下來的資金以及今后每月的節(jié)余資金的安排原則是：首先安排1萬活期存款，再安排1-2萬貨幣市場基金。這2-3萬元是家庭的應急金。這些都安排好了以后其余的資金主要就應當購買股票型開放式基金。