我們國(guó)家在社會(huì)保障制度方面做出了很大的努力，已經(jīng)有了很大的進(jìn)步。網(wǎng)友資料：侯先生32歲，每月收入6000元，配偶收入5000元。每年年終獎(jiǎng)2000元。目前有現(xiàn)金及活期存款25萬(wàn)元，房貸未還清部還有12萬(wàn)元。每月還房貸700元，交通費(fèi)支出500元，家庭其它支出3000元，沒(méi)有孩子，夫妻雙方都沒(méi)有任何保險(xiǎn)，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是讓錢生錢，預(yù)期年化收益率達(dá)到10%以上即可。

對(duì)于以上的問(wèn)題，我們一起來(lái)看看理財(cái)師的答復(fù)是什么，答復(fù)如下：根據(jù)您的情況來(lái)分析，每年家庭收入13。4萬(wàn)元，年支出5。04萬(wàn)，結(jié)余比率62。39%。資產(chǎn)25萬(wàn)元，負(fù)債12萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為48%，沒(méi)有孩子，家庭結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單。根據(jù)您提供的資料和您的理財(cái)目標(biāo)做以下建議：首先：降低結(jié)余比率。目前的結(jié)余比率是62。39%，這個(gè)比率相對(duì)較高，較高的結(jié)余比率會(huì)影響整體的投資預(yù)期年化收益，您的家庭較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，建議持有月支出的3倍到4倍（15000元）做為家庭緊急備用金即可，這部分錢對(duì)流動(dòng)性要求較高，建議選擇貨幣型基金或銀行通知存款，當(dāng)然也需要少量的配置活期存款。

其次：配置保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是非常重要的，他可以保障我們的利益，目前還沒(méi)有任何保險(xiǎn)并且也沒(méi)有社保，這是很危險(xiǎn)的，必須要先為家庭構(gòu)建安全網(wǎng)，您做為家里的頂梁柱并且也比較年輕，定期壽、重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼和住院津貼都是必須要配置的險(xiǎn)種。另外您的太太建議配置重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼、住院津貼、意外險(xiǎn)和女性健康保險(xiǎn)。你們現(xiàn)在還比較年輕，保費(fèi)相對(duì)低一些，意外保險(xiǎn)建議選擇保險(xiǎn)公司的卡單，交費(fèi)低，保額高，定期交費(fèi)也較便宜，建議保額選擇50萬(wàn)，重大疾病保險(xiǎn)建議選擇非分紅型的，總體的保費(fèi)要控制在2萬(wàn)元以內(nèi)。

第三：提前做好子女教育規(guī)劃。

目前雖然沒(méi)有孩子，但是也應(yīng)該為未來(lái)的小寶寶多考慮一些，比如孩子的奶粉費(fèi)、早教費(fèi)、月嫂費(fèi)、教育費(fèi)等等，都可謂是一筆不小的支出，當(dāng)然這個(gè)費(fèi)用也需要根據(jù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平來(lái)定，根據(jù)目前一些教育專家計(jì)算一個(gè)孩子從0歲到20歲至少需要46萬(wàn)元來(lái)計(jì)算的話，每個(gè)月至少要為孩子準(zhǔn)備800元的養(yǎng)育基金，并且還需去投資一個(gè)預(yù)期年化收益可以達(dá)到8%以上的產(chǎn)品才可以確保，建議每月節(jié)余部分拿出1000元選擇兩只基金做定投（一只指數(shù)型、一只股票型），等寶寶出生之后在增加保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)。

第四：做好投資規(guī)劃。

目前有的現(xiàn)金及活期存款建議選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品進(jìn)行配置您較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，建議高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品配置50%，中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品配置30%，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品配置20%。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可考慮券商集合理財(cái)計(jì)劃，倉(cāng)位相對(duì)靈活，熊市的時(shí)候可以空倉(cāng)，牛市的時(shí)候可以滿倉(cāng)操作。中等風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品建議選擇投連保險(xiǎn)，目前各保險(xiǎn)公司的投連保險(xiǎn)都有多個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)不同，并且可以免費(fèi)轉(zhuǎn)換，當(dāng)市場(chǎng)不穩(wěn)定的時(shí)候可以考慮轉(zhuǎn)到低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，市場(chǎng)穩(wěn)定時(shí)可轉(zhuǎn)換到高風(fēng)險(xiǎn)的賬戶中，較靈活。低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品建議選擇債券型基金、銀行短期理財(cái)產(chǎn)品以及一些實(shí)物黃金，要做好保本增值。

最后：趁年輕準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

雖然聽(tīng)起來(lái)比較遙遠(yuǎn)，但是我們一定要注意購(gòu)買保險(xiǎn)還是需要趁早的，以現(xiàn)在的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)在加上通貨膨脹想想二十年以后的養(yǎng)老費(fèi)真是一個(gè)可怕的數(shù)字，所以必須要提前做好準(zhǔn)備，建議將每月結(jié)余部分拿出來(lái)2000元做定投，可以考慮選擇兩只指數(shù)型或股票型的基金做定投，按年預(yù)期年化收益8%來(lái)計(jì)算，20年以后這筆錢也可達(dá)到120萬(wàn)元，現(xiàn)在年輕可以選擇風(fēng)險(xiǎn)大一些的產(chǎn)品，等到50歲以后建議逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健型的產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)。