我們國家在社會保障制度方面做出了很大的努力，已經有了很大的進步。網友資料：侯先生32歲，每月收入6000元，配偶收入5000元。每年年終獎2000元。目前有現(xiàn)金及活期存款25萬元，房貸未還清部還有12萬元。每月還房貸700元，交通費支出500元，家庭其它支出3000元，沒有孩子，夫妻雙方都沒有任何保險，理財?shù)哪繕耸亲屽X生錢，預期年化收益率達到10%以上即可。

對于以上的問題，我們一起來看看理財師的答復是什么，答復如下：根據您的情況來分析，每年家庭收入13。4萬元，年支出5。04萬，結余比率62。39%。資產25萬元，負債12萬元，資產負債率為48%，沒有孩子，家庭結構較簡單。根據您提供的資料和您的理財目標做以下建議：首先：降低結余比率。目前的結余比率是62。39%，這個比率相對較高，較高的結余比率會影響整體的投資預期年化收益，您的家庭較年輕，風險承受能力也較強，建議持有月支出的3倍到4倍（15000元）做為家庭緊急備用金即可，這部分錢對流動性要求較高，建議選擇貨幣型基金或銀行通知存款，當然也需要少量的配置活期存款。

其次：配置保險。保險對于我們來說是非常重要的，他可以保障我們的利益，目前還沒有任何保險并且也沒有社保，這是很危險的，必須要先為家庭構建安全網，您做為家里的頂梁柱并且也比較年輕，定期壽、重大疾病保險、意外保險、住院補貼和住院津貼都是必須要配置的險種。另外您的太太建議配置重大疾病保險、意外保險、住院補貼、住院津貼、意外險和女性健康保險。你們現(xiàn)在還比較年輕，保費相對低一些，意外保險建議選擇保險公司的卡單，交費低，保額高，定期交費也較便宜，建議保額選擇50萬，重大疾病保險建議選擇非分紅型的，總體的保費要控制在2萬元以內。

第三：提前做好子女教育規(guī)劃。

目前雖然沒有孩子，但是也應該為未來的小寶寶多考慮一些，比如孩子的奶粉費、早教費、月嫂費、教育費等等，都可謂是一筆不小的支出，當然這個費用也需要根據當?shù)叵M水平來定，根據目前一些教育專家計算一個孩子從0歲到20歲至少需要46萬元來計算的話，每個月至少要為孩子準備800元的養(yǎng)育基金，并且還需去投資一個預期年化收益可以達到8%以上的產品才可以確保，建議每月節(jié)余部分拿出1000元選擇兩只基金做定投（一只指數(shù)型、一只股票型），等寶寶出生之后在增加保險公司的教育保險。

第四：做好投資規(guī)劃。

目前有的現(xiàn)金及活期存款建議選擇一些風險性的產品進行配置您較年輕，風險承受能力也較強，建議高風險的產品配置50%，中等風險的產品配置30%，低風險的產品配置20%。高風險的產品可考慮券商集合理財計劃，倉位相對靈活，熊市的時候可以空倉，牛市的時候可以滿倉操作。中等風險的投資產品建議選擇投連保險，目前各保險公司的投連保險都有多個賬戶，每個賬戶的風險不同，并且可以免費轉換，當市場不穩(wěn)定的時候可以考慮轉到低風險賬戶，市場穩(wěn)定時可轉換到高風險的賬戶中，較靈活。低風險的產品建議選擇債券型基金、銀行短期理財產品以及一些實物黃金，要做好保本增值。

最后：趁年輕準備養(yǎng)老金。

雖然聽起來比較遙遠，但是我們一定要注意購買保險還是需要趁早的，以現(xiàn)在的養(yǎng)老標準在加上通貨膨脹想想二十年以后的養(yǎng)老費真是一個可怕的數(shù)字，所以必須要提前做好準備，建議將每月結余部分拿出來2000元做定投，可以考慮選擇兩只指數(shù)型或股票型的基金做定投，按年預期年化收益8%來計算，20年以后這筆錢也可達到120萬元，現(xiàn)在年輕可以選擇風險大一些的產品，等到50歲以后建議逐步轉為穩(wěn)健型的產品降低風險。