旅游險包括旅游責(zé)任險和旅游意外險兩個險種。旅游責(zé)任險是國家強制規(guī)定旅行社一定要承保的保險，但是，此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的積極責(zé)任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍。

而旅游意外險則承保游客在旅游過程中，由于意外事故造成的游客人身傷害?？梢?，出境旅游時，旅游責(zé)任險并不能替代旅游意外險。

目前我國個人可投保的旅游意外險主要有旅游意外保險、個人旅游意外保險和旅游救援保險幾種。其中，旅游意外保險沒有年齡限制，但必須是在旅行社安排的行程中發(fā)生事故才屬于賠償范圍。而個人旅游意外保險則有年齡限制，不過賠付范圍不限于在旅行社安排的行程中，即使是在自助旅游中發(fā)生了保險事故，當(dāng)事人也可獲得賠付。

　　游客出意外未能獲賠，旅行社聲稱投了保，原來是險種“作怪”。

　　家住廣州天河的齊女士覺得這個黃金周過得挺不值，不僅花了高昂的旅游費用，還被一次小事故弄成手臂骨折。更氣的是，原以為保險公司會賠付，結(jié)果卻遭到拒絕。“旅行社不是說買了保險嗎，保險公司為何拒絕賠付？”她打電話向《今日說法》版表示不解。

　　責(zé)任險有別意外險

　　記者隨即趕往齊女士參團的該家旅行社，據(jù)該社一位副經(jīng)理介紹，齊女士參加的是“泰山孔廟三日游”。在爬泰山的時候，旅行社要求所有游客先乘車至半山腰，但齊女士想沿途拍照片，于是拒絕乘車。事故正好發(fā)生在從山底到半山腰的山路上，由于一腳不慎，齊女士摔倒，經(jīng)醫(yī)院診斷右手臂嚴重骨折。而保險公司的答復(fù)也讓旅行社和齊女士大吃一驚不賠！

　　據(jù)齊女士回憶，當(dāng)初組團時她曾詢問過旅行社是否買了保險，服務(wù)小姐答復(fù)說買了。這位經(jīng)理也向記者出示了旅行社購買的保險單。這究竟是怎么一回事？

　　隨后，記者在旅行社投保的某保險公司找到了答案。據(jù)該公司天河某營業(yè)部負責(zé)人介紹，旅行社確實購買了保險，但購買的不是旅游保險，而是旅行社責(zé)任險。據(jù)悉，根據(jù)國家旅游局2001年頒布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須投保旅行社責(zé)任保險。但同時，該規(guī)定不再強制旅行社為游客購買旅游意外保險（旅游保險中的一種）。

　　該負責(zé)人說，所謂旅行社責(zé)任險就是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社。據(jù)他介紹，這種保險的特點是保險公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，其既能對游客的人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠償，又能使旅行社的責(zé)任風(fēng)險得以轉(zhuǎn)嫁。但他強調(diào)說，這種賠償是有前提的，那就是游客遭受人身和財產(chǎn)損失必須是因旅行社的責(zé)任而造成的。他說根據(jù)上述規(guī)定，由于旅游者個人過錯導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致支出的各種費用，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　他說，齊女士的手臂骨折顯然不是旅行社的責(zé)任造成的，是她自己沒有遵照旅行社的要求。他舉例說，如果是在上山的車上發(fā)生骨折，他們會給予賠償。但對齊女士這種因自己不慎造成的傷害，他們只能表示人道主義的關(guān)懷。

游客自身購買的旅游意外險屬于個人意外傷害保險，只要符合保險合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責(zé)任、個人過失，還是由于其他各類突發(fā)事件，被保險人都可以獲得保障。游客可以根據(jù)出行情況來選擇購買適合境內(nèi)或境外的旅游意外險。