人生世事無常，生病對于每一個人來說都是會遇到的事情，如果是重大的疾病更是會讓人不堪一擊。目前，市場上重疾險主要有兩大類消費(fèi)型重疾險和具有返還型重疾險，前者每年繳費(fèi)較少但不返還，后者雖然返還但所繳保費(fèi)較多。保險專家表示，是否購買消費(fèi)型重疾險，還得看自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來定。

定期消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障，但保費(fèi)不返還。所以，定期消費(fèi)型重疾險更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲蓄的人群。

一、首先我們做的第一點就是年輕人買消費(fèi)型重疾險做過渡

保險最重要的是提供保障，我們投保保險最主要的一個功能就是為了保障，并非是計算收益。年輕時風(fēng)險低，有更多的選擇，消費(fèi)者可以用購買消費(fèi)型保險結(jié)余下來的錢款去做投資，20年后自己給自己保障。消費(fèi)型產(chǎn)品是一種愛心產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費(fèi)者獲得最大的保障。因而，定期消費(fèi)型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費(fèi)也會很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。

有專家指出，消費(fèi)型重疾險只能當(dāng)作年輕人的過渡險種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險對客戶更有利。

二、經(jīng)濟(jì)條件允許，買返還型重疾險更明智

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。當(dāng)然，如果有條件，30萬元以上的大病額度也是必要的。

業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障作一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10%購買人壽保險(不含投資類保險)，其中一半左右購買重大疾病類保險比較合適。

在具體操作細(xì)節(jié)上我們應(yīng)該注意些什么呢？我們需要做的就是消費(fèi)者在決定投保重疾險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細(xì)閱讀并如實填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時，可能無法得到保險保障。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。