有很多的朋友們有的時候會遭遇到這樣一些不幸的情形，投保人通常認(rèn)為，自己購買了保險，只要發(fā)生相關(guān)意外保險公司就都會賠償。但在現(xiàn)實生活中，無論是車險還是意外險、健康險，保險公司拒賠的案例和糾紛卻都不少，這讓不少保險消費者很是心塞。

作為投保者我們需要了解更多的知識來選擇適合自己的保險，作為投保者不僅需要了解保險公司究竟賠什么，也要了解保險公司不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。

除外責(zé)任拒賠案例：我們一起來通過一則具體的案例來了解相關(guān)的知識，喜歡水上運(yùn)動的柳先生和朋友相約前往海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友各自購買了一份短期旅行意外險。不幸的是，由于安全裝備有限，在沖浪進(jìn)行過程中，柳先生突然掉入水中，因未能及時施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險公司索賠時，保險公司作出了拒賠的決定。拒賠理由為，柳先生購買的意外保險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失均屬于保險公司免責(zé)條款。

分析應(yīng)對：免責(zé)條款是指保險合同中的除外責(zé)任，又稱責(zé)任免除。指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。當(dāng)前市場在售的大部分險種都設(shè)有一定的免責(zé)條款，比如，車險中的酒駕、肇事逃逸、壽險中的兩年內(nèi)自殺以及上述旅行意外險中的“高危運(yùn)動”等。如出險事故屬于責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項目，保險公司就會明確拒賠。對于保險消費者來說，在投保前一定要看清免責(zé)條款的相關(guān)描述，如條款中部分專業(yè)概念、術(shù)語理解不清，一定要向客服人員進(jìn)行咨詢，最大程度地避免日后糾紛，保護(hù)自己的權(quán)益。

非直接原因拒賠案例：

七旬老人張英的子女給她投保了意外傷害身故險、附加意外傷害醫(yī)療險和意外傷害住院津貼險。保險費每年8000元。幾個月之后，張英在下樓時意外跌傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為右股骨脛骨折，臥床治療后引發(fā)深度肺部感染，半年后去世。理賠時遭到保險公司拒絕。理由是張英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡條件與保險合同約定不符。

分析應(yīng)對：經(jīng)法院裁定，,鑒于骨折、肺部感染與死亡結(jié)果之間的有機(jī)聯(lián)系，最后法院判決保險公司承擔(dān)意外傷害身故賠償金30%的賠付責(zé)任。對保險受益人來說，不能因為保險公司一紙拒賠通知書就“認(rèn)命”，而要想想意外事故和死亡結(jié)果之間是否存在關(guān)聯(lián)性，意外事故不是死亡的近因，會不會是死亡的誘因呢?如果認(rèn)為是的，那就要有理有據(jù)地爭取權(quán)益。

非保障范圍拒賠案例：

劉太太為先生投保了一份分紅型終身壽險，當(dāng)年9月初，劉先生因為罹患胰腺炎住院大半個月。此前劉太太投保時，聽說隔壁鄰居因為胃炎住院，最后得到保險公司3000多元的理賠。于是，她也馬上向保險公司申請了理賠。最后，收到了保險公司的拒賠通知書，載明劉先生投保的終身壽險保險責(zé)任中不含醫(yī)療保障，因此拒賠。

保險責(zé)任對于保險來說是非常重要的，我們一起來了解保險責(zé)任分析應(yīng)對：每份保險都有特定的保險責(zé)任，只有在保險合同約定責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。意外傷害險則保障意外身故或意外殘疾，住院醫(yī)療保險補(bǔ)償保險人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項費用，終身壽險提供死亡或全殘保障。消費者在投保時，要明確將自身需求與所投保險合同中的保障范圍相結(jié)合，否則在保險責(zé)任范圍外的損失只能由自己承擔(dān)。