在健康保險合同中，除適用一般人壽保險的寬限期條款、復效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險的危險具有變動性和不易預測性、賠付危險大，保險人對所承擔的保險金給付責任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險所獨有的條款。

不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素一般，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個別情況下可以放寬到0~70歲。

健康保險條款一般還會約定一旦發(fā)生投保人要求增加保險金額度的情況，要安排新的一段的觀察期(比如90天)。在增加保額后的這一段觀察期內，如果發(fā)生責任范圍內的保險事故，保險公司不承擔所增部分的保險金的給付義務，這顯然是出于杜絕“逆選擇”的需要。

由于健康保險所承保的內容與一般人壽保險不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，有些條款并不是每種醫(yī)療保險都有的。在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定，例如自動墊付保費、保單貸款、無賠付優(yōu)待等。在投保的時候必須重點關注特殊的條款，這些特殊條款主要集中在以下幾個方面：

連續(xù)有效條款

健康保險的保險期限通常為一年。

一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的有以下幾種情況：

1、定期保單

這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后，被保險人重新投保時，保險公司有權拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM和保險責任。

2、可取消保單

對于這種保單，被保險人或保險公司在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍，但對于已經發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應按照原來規(guī)定的合同條件和保障范圍承擔責任。這種保單的優(yōu)點在于保險公司承擔的風險小，所以成本低，并對承保條件要求不嚴格。

3、續(xù)保

一般有兩種不同的續(xù)保條款：一是條件性續(xù)保——只要被保險人符合合同規(guī)定的條件。就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數；二是保證性續(xù)保——只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡，在這期間，保險公司不能單方面改變合同中的任何條件。

4、不可取消條款

就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，保險公司可自動終止合同。

嚴格的承保條件

由于疾病是健康保險的主要風險，因此對疾病產生的因素需要進行嚴格地審查，一般是根據被保險人的病例來判斷，了解被保險人身體的既往史、現病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。另外，還要對被保險人所從事的職業(yè)、居住的地理位置及生活方式進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規(guī)定：

1、觀察期

住院醫(yī)療保險和重大疾病保險都規(guī)定有一個觀察期（或稱免責期）。觀察期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期間內發(fā)生的保險事故，保險公司不負責賠付。

2、次健體保單

對于不能達到條款規(guī)定健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費；二是重新規(guī)定承保范圍，比如，將某種疾?。ɑ蚰撤N保險責任）作為批注除外后，才予以承保。

3、特殊疾病保單

對于被保險人所患的特殊疾病，保險公司制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。

免賠額條款

這是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險公司和被保險人都有利。在醫(yī)療費用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險公司只負責超過免賠額的部分。免賠額的計算一般有兩種：

1、單一賠款免賠額，針對每次賠款的數額。

2、全年免賠額，按每年賠款總計，超過一年數額后才賠付。

給付條件

可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫(yī)院雜費、手術費和各種檢查費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險公司在此限度內支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，保險公司停止支付。在一個年度內，當醫(yī)療費用的支出累計超過免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。

另外，跟養(yǎng)老、儲蓄、分紅和身故賠償不同，無論是享受社會保險福利或者投保商業(yè)保險，健康險種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費用的總額。如果投保人先得到社會福利保險的賠付，那么，商業(yè)保險只能賠付剩下的部分。

健康保險的被保險人的個體差異很大，其醫(yī)療費用支出的高低差異也很大，因此為保障保險人和大多數被保險人的利益，規(guī)定醫(yī)療保險金的最高給付限額，可以控制總的支出水平。而對于具有定額保險性質的健康保險，如大病保險等，通常沒有賠償限額，而是依約定保險金額實行定額賠償。