雖然人們的保險意識在逐漸的增強,也知道購買重大疾病保險的重要性。但是,由于人們保險知識的缺乏,往往讓自己陷入誤區(qū)之中。所以,人們投保重大疾病保險注意保險條款很重要。

不過,人們要注意哪些條款呢？業(yè)內(nèi)人士表示,提前給付的重疾險一般是附在主險下面,以附加險形式出現(xiàn)。所謂提前給付,是指當發(fā)生條款所列的重疾風險后,將主險的身故保額提前給付,同時主險的保額相應減少。比如,主險的保額為30萬元,附加提前給付重疾險10萬元,那么,如果保險公司對重疾賠付10萬元,則主險保額將降低為20萬元。 與提前給付對應的是額外給付。如同樣是30萬元的身故保額,如發(fā)生重疾賠付10萬元,身故或滿期金仍舊是30萬元。

可見,提前給付的重疾險屬于與主險共用保額,保費會相對低一些。所以,注重性價比的人士可以投保提前給付重大疾病保險。除了保費低外,提前給付表現(xiàn)為先給付、后治療,可讓病人不必為醫(yī)藥費用擔憂。而額外給付重大疾病保險因為賠付完重疾后壽險保障仍然存在,適用于注重全面保障,經(jīng)濟條件較好的人士。

　　沒有十全十美的重疾險產(chǎn)品

　　關(guān)注本人最為容易引發(fā)的疾病的免責條款

　　簽定合同10天內(nèi)通讀合同，有問題及時退保

　　當消費者了解到重大疾病保險（重疾險投保技巧）遠不止保20種病還是30種病”那么簡單以后，在投保時不得不謹慎起見，充分知曉自己以及保險公司在重大疾病險合同中的權(quán)利和義務。然而，重大疾病險可謂保險產(chǎn)品中最復雜的一類，僅僅保險合同中的疾病釋義就要專辟數(shù)頁羅列，在非專業(yè)人士看來，這些醫(yī)學術(shù)語完全不知所云”。其實，即使保險業(yè)內(nèi)人士也承認，由于重大疾病險專業(yè)性強，個人基本沒有能力讀懂合同每一句話，但掌握幾個閱讀重疾險合同的技巧，可以讓投保人在醫(yī)學術(shù)語叢林中找到有效保障自身權(quán)益的路徑。

　　保障范疇此消彼長

　　沒有十全十美的重疾險產(chǎn)品。”一位大型中資人壽保險公司精算師提示，保險公司不是慈善家，設計出的產(chǎn)品需要盈利，其保障范疇在此處寬松，就會在彼處收緊，因此投保人在閱讀重大疾病險合同之前，最好持有得必有失”的心理準備。

　　在日益激烈的市場競爭下，保險公司通過不斷增加重大疾病的種類、附加多種項目住院醫(yī)療保險、給付滿期金等手段來制造營銷賣點。理論上保障范圍增加了，保險公司承擔的風險擴大，產(chǎn)品價格隨之提升，但同樣因為競爭，保險公司又不能大幅提價。業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場上的重大疾病險雖然保障條款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障權(quán)益維持在同一水平上，投保人只能在其中選擇對自己最為有利”的產(chǎn)品。

　　某位曾經(jīng)從醫(yī)8年的中資壽險公司理賠部負責人舉例說，廣東省是鼻咽癌高發(fā)區(qū)，但由于鼻咽要轉(zhuǎn)化為鼻咽癌有相當漫長的過程，醫(yī)生準確診斷是否惡性腫瘤存在難度，有的保險公司為了去除診斷凝性，將鼻咽癌排除在保障范圍之外。對于廣東人來說，在投保時不妨多注意合同中有無對鼻咽癌的保障。

　　仔細閱讀責任免除條款

　　多位專業(yè)人士認為，投保人對重大疾病險合同起碼要明白的部分就是責任免除”條款，即是在此種情況下，即使被保險人身故、殘疾或罹患合同所約定的重大疾病，保險公司也不作賠付。

　　這些責任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險合同會設立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。

　　對于前者，各公司的免責條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保險人等等，都不能獲得保險公司的賠償。

業(yè)內(nèi)人士表示,消費者購買重疾險時需重點留意提前給付、額外給付、輕癥、責任免賠等條款。比如,為了防止帶病投保,保險公司一般對重大疾病設置了等待期,并規(guī)定經(jīng)醫(yī)院診斷為初次發(fā)病。此外,原位癌不在重疾險理賠范圍內(nèi),目前市場上,部分保險公司對輕癥保險責任按照10%、20%的保額進行賠付。