雖然人們的保險(xiǎn)意識在逐漸的增強(qiáng),也知道購買重大疾病保險(xiǎn)的重要性。但是,由于人們保險(xiǎn)知識的缺乏,往往讓自己陷入誤區(qū)之中。所以,人們投保重大疾病保險(xiǎn)注意保險(xiǎn)條款很重要。

不過,人們要注意哪些條款呢？業(yè)內(nèi)人士表示,提前給付的重疾險(xiǎn)一般是附在主險(xiǎn)下面,以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。所謂提前給付,是指當(dāng)發(fā)生條款所列的重疾風(fēng)險(xiǎn)后,將主險(xiǎn)的身故保額提前給付,同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。比如,主險(xiǎn)的保額為30萬元,附加提前給付重疾險(xiǎn)10萬元,那么,如果保險(xiǎn)公司對重疾賠付10萬元,則主險(xiǎn)保額將降低為20萬元。 與提前給付對應(yīng)的是額外給付。如同樣是30萬元的身故保額,如發(fā)生重疾賠付10萬元,身故或滿期金仍舊是30萬元。

可見,提前給付的重疾險(xiǎn)屬于與主險(xiǎn)共用保額,保費(fèi)會(huì)相對低一些。所以,注重性價(jià)比的人士可以投保提前給付重大疾病保險(xiǎn)。除了保費(fèi)低外,提前給付表現(xiàn)為先給付、后治療,可讓病人不必為醫(yī)藥費(fèi)用擔(dān)憂。而額外給付重大疾病保險(xiǎn)因?yàn)橘r付完重疾后壽險(xiǎn)保障仍然存在,適用于注重全面保障,經(jīng)濟(jì)條件較好的人士。

　　沒有十全十美的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

　　關(guān)注本人最為容易引發(fā)的疾病的免責(zé)條款

　　簽定合同10天內(nèi)通讀合同，有問題及時(shí)退保

　　當(dāng)消費(fèi)者了解到重大疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)投保技巧）遠(yuǎn)不止保20種病還是30種病”那么簡單以后，在投保時(shí)不得不謹(jǐn)慎起見，充分知曉自己以及保險(xiǎn)公司在重大疾病險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。然而，重大疾病險(xiǎn)可謂保險(xiǎn)產(chǎn)品中最復(fù)雜的一類，僅僅保險(xiǎn)合同中的疾病釋義就要專辟數(shù)頁羅列，在非專業(yè)人士看來，這些醫(yī)學(xué)術(shù)語完全不知所云”。其實(shí)，即使保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也承認(rèn)，由于重大疾病險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，個(gè)人基本沒有能力讀懂合同每一句話，但掌握幾個(gè)閱讀重疾險(xiǎn)合同的技巧，可以讓投保人在醫(yī)學(xué)術(shù)語叢林中找到有效保障自身權(quán)益的路徑。

　　保障范疇此消彼長

　　沒有十全十美的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。”一位大型中資人壽保險(xiǎn)公司精算師提示，保險(xiǎn)公司不是慈善家，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品需要盈利，其保障范疇在此處寬松，就會(huì)在彼處收緊，因此投保人在閱讀重大疾病險(xiǎn)合同之前，最好持有得必有失”的心理準(zhǔn)備。

　　在日益激烈的市場競爭下，保險(xiǎn)公司通過不斷增加重大疾病的種類、附加多種項(xiàng)目住院醫(yī)療保險(xiǎn)、給付滿期金等手段來制造營銷賣點(diǎn)。理論上保障范圍增加了，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，產(chǎn)品價(jià)格隨之提升，但同樣因?yàn)楦偁?，保險(xiǎn)公司又不能大幅提價(jià)。業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場上的重大疾病險(xiǎn)雖然保障條款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障權(quán)益維持在同一水平上，投保人只能在其中選擇對自己最為有利”的產(chǎn)品。

　　某位曾經(jīng)從醫(yī)8年的中資壽險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人舉例說，廣東省是鼻咽癌高發(fā)區(qū)，但由于鼻咽要轉(zhuǎn)化為鼻咽癌有相當(dāng)漫長的過程，醫(yī)生準(zhǔn)確診斷是否惡性腫瘤存在難度，有的保險(xiǎn)公司為了去除診斷凝性，將鼻咽癌排除在保障范圍之外。對于廣東人來說，在投保時(shí)不妨多注意合同中有無對鼻咽癌的保障。

　　仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款

　　多位專業(yè)人士認(rèn)為，投保人對重大疾病險(xiǎn)合同起碼要明白的部分就是責(zé)任免除”條款，即是在此種情況下，即使被保險(xiǎn)人身故、殘疾或罹患合同所約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司也不作賠付。

　　這些責(zé)任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險(xiǎn)合同會(huì)設(shè)立專章陳述；二是針對個(gè)別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。

　　對于前者，各公司的免責(zé)條款基本相同，隨著重疾險(xiǎn)的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保險(xiǎn)人等等，都不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

業(yè)內(nèi)人士表示,消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)時(shí)需重點(diǎn)留意提前給付、額外給付、輕癥、責(zé)任免賠等條款。比如,為了防止帶病投保,保險(xiǎn)公司一般對重大疾病設(shè)置了等待期,并規(guī)定經(jīng)醫(yī)院診斷為初次發(fā)病。此外,原位癌不在重疾險(xiǎn)理賠范圍內(nèi),目前市場上,部分保險(xiǎn)公司對輕癥保險(xiǎn)責(zé)任按照10%、20%的保額進(jìn)行賠付。