商業(yè)保險(xiǎn)的范疇對(duì)應(yīng)的是社保，但目前國(guó)內(nèi)社保其實(shí)是沒(méi)有真正意義上的重大疾病保險(xiǎn)的。而即使在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，除了少數(shù)幾個(gè)部門(mén)的個(gè)別人員，也不是每個(gè)人完全弄得懂什么是商業(yè)保險(xiǎn)的，更別說(shuō)什么是重疾險(xiǎn)了。

相對(duì)于定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)等其他純保障型產(chǎn)品，純保障型的重疾險(xiǎn)因?yàn)榘l(fā)生率相對(duì)較高，成本貴，因而保費(fèi)會(huì)比較高。請(qǐng)先看一下您工作所在公司或單位是否為員工投保了員工保險(xiǎn)福利計(jì)劃，也就是商業(yè)性團(tuán)體保險(xiǎn)。如果就職所在公司或單位已為員工購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步看一下保障計(jì)劃組合內(nèi)是否有提供相關(guān)的重疾保障。

但事實(shí)上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎內(nèi)備受吹捧的一些公司，為了省那一丁點(diǎn)人力成本是不投保團(tuán)體保險(xiǎn)的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外責(zé)任，但不保價(jià)格較貴的重疾乃至團(tuán)體社保補(bǔ)充醫(yī)療）或者保障不足（比如重疾保額在5萬(wàn)以下）。

近年來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)（即重疾險(xiǎn)）已成為不少市民投保時(shí)首選險(xiǎn)種之一，但每年數(shù)千元的保費(fèi)還是讓不少投保人倍感壓力。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，投保重疾險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)年齡“對(duì)號(hào)入座”，經(jīng)濟(jì)水平有限的年輕人可選擇保費(fèi)便宜的定期重疾險(xiǎn)；如果是老年人，投保定期重疾險(xiǎn)有可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的情況，即所繳保費(fèi)超出保額，因此，老年人投保終身重疾險(xiǎn)更劃算。

長(zhǎng)期險(xiǎn)有長(zhǎng)期保障

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來(lái)看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。

從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)看，由于過(guò)了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？欤虼?，如果市民需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。并且，由于短期險(xiǎn)的保障期只有一年，有些沒(méi)有保證續(xù)保的承諾，對(duì)于需要長(zhǎng)期保障的市民來(lái)說(shuō)，不如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種牢靠。

不過(guò)，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可能獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用。

舉例來(lái)看，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額、繳費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高，一直可買(mǎi)到50歲。

不同年齡應(yīng)有不同選擇

對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)提供全部的重疾保障。

保險(xiǎn)專家說(shuō)，重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒(méi)有太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達(dá)到40種。

但是，由于重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無(wú)限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30％左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn)，而為老年人投保，選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。

溫馨提示：

確定保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元是底限

根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此，通常建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，至少買(mǎi)上5萬(wàn)元保額打底，累計(jì)保額達(dá)到20萬(wàn)元左右比較合適。

20萬(wàn)元左右是從需求的角度考慮，而從預(yù)算的角度考慮，一般來(lái)說(shuō)家庭總收入的10%購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中一半左右購(gòu)買(mǎi)重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。值得注意的是，每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

確定繳費(fèi)期限繳費(fèi)期不宜太短

對(duì)于長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)問(wèn)題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年的繳費(fèi)期。

具體來(lái)看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會(huì)越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長(zhǎng)，好處可能更多。第一，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，年繳保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長(zhǎng)更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬(wàn)元理賠，但A已繳的保費(fèi)為18000元左右，而B(niǎo)繳的保費(fèi)只有6000元左右。

重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一般都需要體檢，但也并非絕對(duì)，有時(shí)候也不需要體檢，保險(xiǎn)公司有自身的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，體檢主要是為了防止被保險(xiǎn)人帶病投保。如果不體檢，保險(xiǎn)公司會(huì)提醒投保人及被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，如果不如實(shí)告知，在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠的。