有過往病史，想投保商業(yè)重大疾病保險時，通?？蛻舯憩F(xiàn)有兩種：（1）了解健康狀況和疾病史對投保影響很大，一出現(xiàn)健康異常，就以為不能再投保了，為此感嘆不已。

（2）不了解健康狀況對投保的影響，比如，高發(fā)的糖尿病，在客戶看來，只要堅持運動少吃點，沒什么大事兒，保險公司卻要加費承保、拒保，很難理解和接受。

保險合同是最大誠信合同，投保壽險、重大疾病保險，健康告知中有一項：您是否有在其他公司投保被延期、拒保的經(jīng)歷？經(jīng)歷一次核保，被保險公司貼一次標(biāo)簽，換家保險公司投保，這個標(biāo)簽信息會繼續(xù)帶過去，核保結(jié)果還能比現(xiàn)在核保結(jié)果更好嗎？

病歷是用醫(yī)學(xué)專業(yè)語言對疾病原因、發(fā)生、發(fā)展、診斷、治療、轉(zhuǎn)歸、復(fù)查、等情況進行全面客觀、準(zhǔn)確、完整的記錄，是人體既往或目前健康情況的真實反映。對于不具備或缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識的人而言，一般很難將自己的病情描述得比病歷更準(zhǔn)確、完整。

保險公司要求客戶提供病歷是為了全面完整地了解客戶的健康狀況，客觀公平地對其健康情況進行評估，以維護保險契約的公平性，保障客戶和保險公司的利益，因此，在投保過程中提供完整病歷是非常重要的。對于無法提供病史的投保申請，保險公司一般會采取保守的風(fēng)險評估方法進行處理，給出拒保、延期、限制保障、或加重風(fēng)險評點等核保意見。

商業(yè)保險公司在采取任何核保手段時都必須考慮其所付出的成本，在成本允許的情況下，對于無法提供病歷的，核保根據(jù)具體情況可采取下列方法：

1)填寫問卷：請客戶填寫相關(guān)的疾病調(diào)查問卷，了解疾病診治情況；

2)進行針對性的醫(yī)學(xué)檢查：

A要求客戶自費到指定醫(yī)院，進行指定項目檢查；

B要求客戶到指定醫(yī)院，進行指定項目檢查，費用由保險公司承擔(dān)。

3)調(diào)閱病歷：一般以住院病歷為主，需客戶配合提供所住醫(yī)院的名稱住院時間、所住科別等資料。

提供病歷是一中簡捷、低成本、高效的核保方法，對客戶而言，減少投保環(huán)節(jié)，能及時得到所需的保障，耿重要的是風(fēng)險能被客觀公正的評估，確保所付的保費的合理性，對保險公司而言，節(jié)約了核保成本，最大程度地拓展業(yè)務(wù)，維護契約的公平性，保證保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

客戶提供的病史應(yīng)注意其完整性，核保所需要的病史應(yīng)包含門診和急診病史、住院病史、復(fù)診或復(fù)查病史、各類的檢查報告(尿檢、血液檢查、X線檢查、CT、MRI、放射檢查、兵力檢查。。。。)等資料。

基于這種心理，有些客戶要么從此放棄投保，要么勉強接受保險公司的核保意見，但心里總覺得被“不公平“對待了！醫(yī)生都說沒事兒，為什么保險公司不行？因為醫(yī)生關(guān)心的是疾病治療，保險公司核保醫(yī)生關(guān)心的是未來風(fēng)險發(fā)生的概率！