一聽猝死,很多人的第一感覺(jué)就是意外,也隨之會(huì)聯(lián)想到用意外險(xiǎn)規(guī)避猝死風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)這一想法與事實(shí)有不小出入。世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6個(gè)小時(shí)內(nèi)死亡,又稱突然死亡,系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無(wú)明顯癥狀的,由于潛在的疾病或者機(jī)能障礙,在開始感覺(jué)不適后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外死亡。

由此可見,猝死多因體內(nèi)潛在的進(jìn)行性疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外傷害保險(xiǎn)所能保障的意外傷害是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的,使身體受到傷害的客觀事實(shí)。這一定義顯然與猝死的界定不同。

因此意外險(xiǎn)是無(wú)法對(duì)猝死事故予以賠償?shù)摹＿@一點(diǎn)在看了多家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)條款后被落實(shí)。在不少意外保險(xiǎn)條款中,會(huì)明確將猝死列入免賠責(zé)任,此外,包括中暑、疾病、藥物過(guò)敏等也都在免賠范圍內(nèi),因此,投保人只需仔細(xì)一些就會(huì)清楚了解到,若被保險(xiǎn)人不幸猝死(除非可證明是因?yàn)橐馔馐鹿殊?而非因病猝死),家人是無(wú)法從意外險(xiǎn)獲得賠償?shù)摹?/p>

若是發(fā)生意外猝死，不能在意外傷害中進(jìn)行理賠，那哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行理賠呢？

市民倪先生因頭痛，自行駕車去醫(yī)院看病，途中突發(fā)暈厥，被送至醫(yī)院深度昏迷5天后，終因搶救無(wú)效身故。

由于倪先生生前投保過(guò)意外傷害險(xiǎn)，其家人提出理賠申請(qǐng)，然而，保險(xiǎn)公司表示，盡管倪先生發(fā)病1小時(shí)就深度昏迷，從發(fā)病至死亡僅5天，符合一般理解的“意外”，但與保險(xiǎn)條款約定的“意外”有較大差距。根據(jù)倪先生的病歷：自發(fā)性蛛網(wǎng)膜下腔出血-腦疝-中樞性呼吸循環(huán)衰竭死亡，保險(xiǎn)公司認(rèn)定其為疾病身故，不能就意外傷害范疇理賠。顯然，這又是一起猝死個(gè)案，在此之前，淘寶網(wǎng)店店主、公司白領(lǐng)、花季女主播、基金經(jīng)理……

近兩年，常有正值壯年者猝死的新聞見諸報(bào)端，令人唏噓。只因隨著事業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及生活壓力增大，過(guò)度疲勞、亞健康、精神壓力難以緩解，都為年輕一族埋下健康隱患。不過(guò)，正如上述報(bào)道，在諸多猝死事例中，都出現(xiàn)保單受益人主張意外身故賠償，保險(xiǎn)公司卻按疾病身故處理，由此引發(fā)理賠糾紛。

從表面看，猝死似乎應(yīng)歸類于突發(fā)性死亡，對(duì)于這種無(wú)法預(yù)料的意外不幸，人們通常認(rèn)為意外險(xiǎn)可以賠償。但事實(shí)上，要通過(guò)意外險(xiǎn)對(duì)猝死進(jìn)行理賠往往行不通，因?yàn)?，雖然世界衛(wèi)生組織定義的“猝死”，是指急性癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡，且在法醫(yī)病理學(xué)中，也指外觀健康而無(wú)明顯癥狀的，由于潛在的疾病或機(jī)能障礙，在開始感覺(jué)不適后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外死亡。但是，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于意外傷害的定義為遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實(shí)致使身體受到傷害。所以，猝死一般被看做因疾病死亡，并不符合意外險(xiǎn)的賠付范圍。

那么，是否有保險(xiǎn)產(chǎn)品能應(yīng)對(duì)猝死風(fēng)險(xiǎn)?當(dāng)然，有兩類險(xiǎn)種能對(duì)此予以保障。

其一是額外給付型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任包括重疾和死亡、高殘，其主要特點(diǎn)是有確定的生存期(通常為30天、60天等)，若被保險(xiǎn)人在此期間內(nèi)死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司將給付保險(xiǎn)金。比如，被保險(xiǎn)人在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)猝死，盡管死因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合額外給付型重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此不能賠付重疾保險(xiǎn)金，但如果產(chǎn)品包含了死亡責(zé)任，那么，一旦被保險(xiǎn)人猝死，保險(xiǎn)公司就將給付死亡保險(xiǎn)金。

其二是壽險(xiǎn)，其作為一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的險(xiǎn)種，無(wú)論定期壽險(xiǎn)還是其他儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，通常情況下，只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或兩年內(nèi)自殺等特殊情況，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人就將根據(jù)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。由此，如果被保險(xiǎn)人猝死，即滿足身故保險(xiǎn)金的給付條件，保險(xiǎn)公司自然會(huì)進(jìn)行賠付。

與意外險(xiǎn)的保障范疇不同,壽險(xiǎn)保單對(duì)于身故的賠償范圍就寬泛許多。無(wú)論是因意外事故死亡的,還是因長(zhǎng)期疾病身故或突發(fā)猝死的,都可以通過(guò)壽險(xiǎn)得到賠付。一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等特殊情況。我們知道,壽險(xiǎn)產(chǎn)品分為消費(fèi)型和返還型兩種。