保單復(fù)效是指在保險(xiǎn)合同終止兩年內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)公司對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議;如果兩年內(nèi)投保人沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效，保單將徹底“死亡”。

對(duì)于健康險(xiǎn)，投保人申請(qǐng)保單復(fù)效時(shí)需要重新體檢，健康狀況必須符合投保條件，如果投保人的健康狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)公司將重新核定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率;如果投保人體檢不合格，將不能申請(qǐng)保單復(fù)效。

保單復(fù)效有一個(gè)“觀察期”，即在保單失效且未完成復(fù)效手續(xù)期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;保單復(fù)效后半年內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人因疾病等原因出現(xiàn)的索賠不賠。申請(qǐng)保單復(fù)效時(shí)，投保人需要一次性補(bǔ)交保單失效期間所欠的保費(fèi)和利息，復(fù)效利息從保單交費(fèi)對(duì)應(yīng)日算起，按天計(jì)算。

案例：2004年1月底，在一家跨國(guó)企業(yè)從事IT工作的宋先生，被派往加拿大進(jìn)修2年。宋先生在2002年3月1日，即30歲生日當(dāng)天，為自己買過(guò)一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1200元，并在2003年按期繳納了續(xù)期保費(fèi)。然而從2004年起，他因出國(guó)而未再繳費(fèi)，逾2個(gè)月寬限期，他的保單進(jìn)入了中止?fàn)顟B(tài)。今年初宋先生回國(guó)，想起自己的保單已連續(xù)2年未繳費(fèi)。他主動(dòng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，希望繼續(xù)繳費(fèi)投保。保險(xiǎn)公司初步接受了宋先生的請(qǐng)求。但也告知宋先生，除了補(bǔ)繳從2004年起至2005年的2期保險(xiǎn)費(fèi)及利息外，還需到公司體檢后，才能決定最終是否接受他的請(qǐng)求。

宋先生對(duì)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)和利息并無(wú)異議，但對(duì)再次體檢提出疑問(wèn)：當(dāng)初投保時(shí)已體檢過(guò)，現(xiàn)在只是補(bǔ)交未繳的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)恢復(fù)保單的效力而已，為什么還要進(jìn)行體檢呢？

分析：按期繳納保費(fèi)是維持保單效力的基礎(chǔ)，宋先生的保單因?yàn)闆]能按合同約定及時(shí)繳費(fèi)，從而導(dǎo)致了保單中止。在保單失效后，他主動(dòng)提出繼續(xù)繳費(fèi)投保的申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在審查后，同意他補(bǔ)繳失效期間保費(fèi)及利息，并繼續(xù)繳費(fèi)投保。這種使失效保單恢復(fù)效力的方式，稱之為“復(fù)效”。

對(duì)申請(qǐng)復(fù)效，一般是有條件的，除了要求保單持有人必須在合同效力中止后的一定期限內(nèi)(通常為2年)提出復(fù)效申請(qǐng)外，往往還會(huì)核查被保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)的健康狀況，看是否符合核保條件。因?yàn)閺募夹g(shù)角度看，復(fù)效無(wú)異于重新投保。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有理由要求被保險(xiǎn)人按規(guī)定重新體檢。如果體檢結(jié)果表明，被保險(xiǎn)人存在死亡或患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)綜合考慮其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險(xiǎn)等因素進(jìn)行評(píng)估。如超過(guò)一定界限，但在某些條件下尚可承保的，被保險(xiǎn)人會(huì)被要求增加保費(fèi)。如果結(jié)果表示不再符合核保條件，那保險(xiǎn)公司還會(huì)拒絕保單復(fù)效。

保險(xiǎn)復(fù)效是有條件的，因此保險(xiǎn)公司向宋先生提出重新體檢的要求是符合程序的。

為了規(guī)避保單失效風(fēng)險(xiǎn)，投保人在投保時(shí)可以選擇“保費(fèi)墊繳”功能，因?yàn)橥侗Ｈ诉x擇“保費(fèi)墊繳”后，在繳費(fèi)寬限期內(nèi)未能及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)由保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)墊繳當(dāng)期保費(fèi)，直至現(xiàn)金價(jià)值不足以支付當(dāng)期保費(fèi)為止;在“保費(fèi)墊繳”期間保單繼續(xù)有效，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。