保單復(fù)效是指在保險合同終止兩年內(nèi)，投保人與保險公司對恢復(fù)保險合同進行協(xié)商并且達成一致協(xié)議;如果兩年內(nèi)投保人沒有向保險公司申請保單復(fù)效，保單將徹底“死亡”。

對于健康險，投保人申請保單復(fù)效時需要重新體檢，健康狀況必須符合投保條件，如果投保人的健康狀況發(fā)生變化，保險公司將重新核定風(fēng)險等級和費率;如果投保人體檢不合格，將不能申請保單復(fù)效。

保單復(fù)效有一個“觀察期”，即在保單失效且未完成復(fù)效手續(xù)期間，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任;保單復(fù)效后半年內(nèi)，保險公司對投保人因疾病等原因出現(xiàn)的索賠不賠。申請保單復(fù)效時，投保人需要一次性補交保單失效期間所欠的保費和利息，復(fù)效利息從保單交費對應(yīng)日算起，按天計算。

案例：2004年1月底，在一家跨國企業(yè)從事IT工作的宋先生，被派往加拿大進修2年。宋先生在2002年3月1日，即30歲生日當(dāng)天，為自己買過一份長期壽險，年繳保費1200元，并在2003年按期繳納了續(xù)期保費。然而從2004年起，他因出國而未再繳費，逾2個月寬限期，他的保單進入了中止?fàn)顟B(tài)。今年初宋先生回國，想起自己的保單已連續(xù)2年未繳費。他主動與保險公司聯(lián)系，希望繼續(xù)繳費投保。保險公司初步接受了宋先生的請求。但也告知宋先生，除了補繳從2004年起至2005年的2期保險費及利息外，還需到公司體檢后，才能決定最終是否接受他的請求。

宋先生對補繳保險費和利息并無異議，但對再次體檢提出疑問：當(dāng)初投保時已體檢過，現(xiàn)在只是補交未繳的保險費來恢復(fù)保單的效力而已，為什么還要進行體檢呢？

分析：按期繳納保費是維持保單效力的基礎(chǔ)，宋先生的保單因為沒能按合同約定及時繳費，從而導(dǎo)致了保單中止。在保單失效后，他主動提出繼續(xù)繳費投保的申請，保險公司在審查后，同意他補繳失效期間保費及利息，并繼續(xù)繳費投保。這種使失效保單恢復(fù)效力的方式，稱之為“復(fù)效”。

對申請復(fù)效，一般是有條件的，除了要求保單持有人必須在合同效力中止后的一定期限內(nèi)(通常為2年)提出復(fù)效申請外，往往還會核查被保險人申請復(fù)效時的健康狀況，看是否符合核保條件。因為從技術(shù)角度看，復(fù)效無異于重新投保。為了控制風(fēng)險，保險公司有理由要求被保險人按規(guī)定重新體檢。如果體檢結(jié)果表明，被保險人存在死亡或患重疾的風(fēng)險，會綜合考慮其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險等因素進行評估。如超過一定界限，但在某些條件下尚可承保的，被保險人會被要求增加保費。如果結(jié)果表示不再符合核保條件，那保險公司還會拒絕保單復(fù)效。

保險復(fù)效是有條件的，因此保險公司向宋先生提出重新體檢的要求是符合程序的。

為了規(guī)避保單失效風(fēng)險，投保人在投保時可以選擇“保費墊繳”功能，因為投保人選擇“保費墊繳”后，在繳費寬限期內(nèi)未能及時繳費，保險公司會由保單的現(xiàn)金價值來墊繳當(dāng)期保費，直至現(xiàn)金價值不足以支付當(dāng)期保費為止;在“保費墊繳”期間保單繼續(xù)有效，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。