萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬能壽險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)。
萬能險擁有保障功能靈活多樣，可以低于通貨膨脹和利息上調(diào)，也可以根據(jù)需要或急需用錢從保單里取錢等等特點。
萬能險在投資上有風(fēng)險么？
既然是投資，就會有風(fēng)險。保險公司許諾了保底利率，還有不定額浮動利率。這不意味著收益可以無憂了，萬能壽險一般是長期繳納，銀行利率上調(diào)，保底利率顯得就不那么誘人了；而浮動利率主要看投資收益，不確定的因素很多，特別是在證券市場上運用的資金。理論上，浮動利率可以為零。
萬能壽險一般都是長期的，少則10年，多則終身繳費，一旦確定了利率，就面臨利率將來上調(diào)的風(fēng)險。當(dāng)然，有的保底利率也隨銀行利率變化。
在最終給付上，萬能壽險采取滿期給付或者年金的形式。中途退保，只能得到現(xiàn)金價值，特別是前期退保，可能連保費總額也拿不回來，畢竟萬能壽險的理財功能體現(xiàn)在長期性上。
老年人適合買萬能險么？
從費率計算的方法上看，老年人買萬能險產(chǎn)品不劃算。將基本保險費交足之后，保險公司要先扣除幾項費用，再將剩余的錢拿來投資產(chǎn)生收益。需要扣除的費用中，有一項叫做風(fēng)險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。與傳統(tǒng)保單的費率計算方式不同，風(fēng)險保險費的費率計算依據(jù)的是“自然費率”，而不是傳統(tǒng)的“均衡費率”。顧名思義，均衡費率是將投保人應(yīng)該在若干年內(nèi)交納的保費總額平均分攤到每一年收取，使得投保人年交保費的負擔(dān)比較均衡。而自然費率則根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的幾率而定，人的年紀越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險，因此要交納的風(fēng)險保險費也就越多。
萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時保單價值與其基本保險金額之和。
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