案例情況：

　　三口之家，夫妻都在北京工作，均為30歲，寶寶2周歲，家庭年收入35萬，年支出約12萬左右，沒有房貸和車貸，現(xiàn)金25萬，股票20萬，自有200平住房一套，10萬汽車一輛，5年內(nèi)無更換住房和汽車需求，三人社保均齊全，寶寶為北京市一老一小社保，報銷比例偏低50%左右，寶寶另有30萬大病險一份，我們兩個大人無商業(yè)保險，現(xiàn)在請問各位保險精英，應(yīng)該如何選配保險，個人比較傾向重疾，意外，看重保障，返本和分紅有則更好，沒有也無所謂。

　　專家建議：

　　1、三口之家，家庭成長期，同時沒有負債，事業(yè)單位相對基礎(chǔ)保障很好，同時收入穩(wěn)定，又具有成長性，近期有沒有較大的支出計劃，很幸福無憂的家庭;

　　2、年結(jié)余24萬，不知道平時如何打理?如果10年后需要購房，需要通過短期理財方式做好搭理;30歲左右的年齡，還很年輕，具有較好的風(fēng)險承受能力，建議除了股票之外可以配置一些長期的穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，讓自己的收入所得能夠保值增值，能夠抵御每年的通脹留到未來;業(yè)余可以提高自己理財方面的能力，增加理財方面的收入所得;具體還需要對未來有明確的目標(biāo);然后現(xiàn)在才能以終為始進行配置安排;

　　3、現(xiàn)在首先需要考慮的問題就是家庭的收入保障問題，建議先生和愛人根據(jù)各自承擔(dān)的家庭責(zé)任以及收入狀況，給自己選擇一份涵蓋家庭收入5倍的定期壽險和重疾險，確保未來家庭至少5年收入的保障;可以通過消費型的定期壽險+終身儲蓄型的重疾險做個混搭，責(zé)任期內(nèi)高保障，繳費也可以降低很多;

　　4、根據(jù)男女的生命周期，先生可以分紅型的終身壽險附加重疾，保障為主，保額遞增為主;愛人可以選擇年金分紅型的養(yǎng)老理財為主，附加獨立保額的重疾產(chǎn)品，健康方面獨立保額，一次性給付，可以彌補社保報銷的不足，同時每年分紅儲蓄，退休后可以每年領(lǐng)取年金專款專用，補充晚年生活!同時也可以根據(jù)情況補充一份高端醫(yī)療，相對提高醫(yī)療品質(zhì)，在一些醫(yī)療服務(wù)方面突破社保的限制;

　　5、寶寶2歲，有30萬的重疾險，需要在一小的基礎(chǔ)上補充一份意外傷害醫(yī)療和津貼型的住院醫(yī)療，消費型的最好，繳費低，一般的磕磕碰碰門診方面都可以補充報銷;同時根據(jù)未來對寶寶教育方面的規(guī)劃著手考慮孩子的教育方面的規(guī)劃，想上什么樣的學(xué)校?大概費用多少?考慮到通脹現(xiàn)在應(yīng)該如何配置組合;

　　6、對于你的家庭，不僅僅是買一份或者幾份保單，需要考慮到家庭短期的支出、中長期的保障規(guī)劃，合理的配置好家庭資產(chǎn)組合，確保各項配置能夠更好的實現(xiàn)你的幸福人生的目標(biāo)!兼顧到家庭保障的長遠性、前瞻性，同時每年的收入提升、家庭結(jié)構(gòu)的變化、責(zé)任的增加都需要進行保障調(diào)整!