眾所周知，保險(xiǎn)對(duì)于我們每一個(gè)人來說發(fā)揮的都只是一個(gè)保障的功能，因此保險(xiǎn)并不能保證一個(gè)人不出風(fēng)險(xiǎn)，而是把個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到群體上。據(jù)了解,不少住院津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)約定免賠天數(shù),通常不會(huì)超過3天。對(duì)此,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,這是加強(qiáng)被保險(xiǎn)人自我管理能力的一種要求,如果沒有設(shè)定免賠天數(shù),那么很可能造成醫(yī)療資源和保險(xiǎn)資源的雙重浪費(fèi)。這種免賠天數(shù)以一年為限,當(dāng)被保險(xiǎn)人一年中第二次住院,將不受免賠影響。

　　我們購買保險(xiǎn)要趁早，我們一起來看看一則具體的案例來了解相關(guān)知識(shí)，周女士于2001年投保某保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn),并附加保額1萬元、給付比例70%的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)和20元一天的住院津貼保險(xiǎn)。今年3月10日,周女士因急性化膿闌尾炎住院治療,并進(jìn)行了闌尾切除手術(shù)。住院期間共支付醫(yī)藥費(fèi)7632.5元,其中床位費(fèi)500元,醫(yī)保外自付費(fèi)用236.55元。

　　3月21日,周女士出院后為了充分的保障自己的利益不受損害，周女士出院后立即向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)和各類單據(jù)。按照周女士的計(jì)算方式:保險(xiǎn)公司理賠金額應(yīng)該是全部醫(yī)療費(fèi)用的70%,即5342.75元,再加上12天的住院津貼240元,總共5582.75元?？杀ｋU(xiǎn)公司實(shí)際賠付和周女士的預(yù)估相差近千元。

　　該保險(xiǎn)公司的理賠人員表示,并不是被保險(xiǎn)人所有的醫(yī)療費(fèi)用都能獲得保險(xiǎn)理賠。在住院天數(shù)的計(jì)算上,保險(xiǎn)公司認(rèn)定周女士從3月10日入院到21日出院,共計(jì)住院11天,再扣除3天的絕對(duì)免賠,因此實(shí)際賠付金額為160元。在醫(yī)療費(fèi)用方面,醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠項(xiàng)目通常需要扣除床位費(fèi)、醫(yī)保范圍外自付費(fèi)用和免賠額以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,再乘以約定的給付比例。

　　可惜的是,周女士當(dāng)初在計(jì)算理賠金額時(shí),沒有認(rèn)真閱讀條款,也沒有到保險(xiǎn)公司進(jìn)行任何咨詢。

　　保險(xiǎn)責(zé)任范圍也是我們需要注意的，保險(xiǎn)責(zé)任范圍對(duì)于購買保險(xiǎn)來說也是非常重要的，由于絕大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相同,因此被保險(xiǎn)人發(fā)生的醫(yī)保外治療費(fèi)用都是無法獲得理賠的。同時(shí),被保險(xiǎn)人在選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)的時(shí)候,要記得去符合保險(xiǎn)條款規(guī)定或者保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院進(jìn)行治療,否則可能遭到全額拒賠。