對于任何保險來說，它都屬于一種理財方式，分紅型重大疾病險與萬能型重大疾病險也不例外，分紅型重大疾病險與萬能型重大疾病險同樣作為理財型保險，具有一定的風(fēng)險，投保前一定要做好多方面的考慮。從今年8月1日起，所有重大疾病保險將執(zhí)行統(tǒng)一新規(guī)定，老版重大疾病險將停售。目前，多家公司都推出了符合新規(guī)定的新重疾險產(chǎn)品。那么，面對紛繁的新版重疾險，準(zhǔn)備投保或加保的市民應(yīng)該如何選擇呢？

　　重疾險產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)比較的成熟了，我們一起來看看重疾產(chǎn)品有哪些，重疾險產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費型重疾險通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費率來看我們可以發(fā)現(xiàn)一些短期消費型重疾險的特點，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非?？?，因此，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟(jì)。

　　舉例來說，兩位30歲男性客戶A和B，保費預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高。

　　但長期重疾險也有自己的先天缺陷。比如，目前投保終身重疾險選擇10萬元或者15萬元保額，覺得額度差不多了。但可能過了10年，20年，到自己真正需要重疾險來理賠的時候，因為醫(yī)療費用上漲的問題，可能會覺得這筆金額很不夠了。而短期重疾險就不存在這樣的問題，你可以每年按照當(dāng)期市場上對重疾險的治療費用水平，靈活調(diào)整額度。

　　不過總體來說，在同等的保費預(yù)算下，購買短期消費型的重疾險可以獲得更高的保障，對于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用些。畢竟，短期重疾險險種的費率只有長期型的20%~30%甚至更低。

　　綜合來考慮的話我們在選擇保險的時候可以考慮搭配一個合適的保險組合，采用儲蓄型+消費型的重疾保障組合也是不錯的選擇。比如，對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費型險種。而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。