“養(yǎng)兒防老”，坐等政府養(yǎng)老都不靠譜，養(yǎng)老最終還是要看自己的，但是幸福養(yǎng)老也是有方法的，下面就讓專家教你如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)吧！

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是兼有生死兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)特色的一種特殊形式。

保險(xiǎn)公司和購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人通常會(huì)約定一個(gè)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之前，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金。

　　晴暖的天氣，經(jīng)過小區(qū)的長(zhǎng)椅，總會(huì)看見聚集的老人，或下棋或聊天，如今秋風(fēng)瑟瑟，老人曬太陽(yáng)的身影已經(jīng)稀少了很多?；蛟S你會(huì)不由自主地對(duì)他們的退休時(shí)光羨慕嫉妒恨，然而不爭(zhēng)的事實(shí)卻是他們的生活充滿了危機(jī)和無(wú)奈：微薄的退休金面對(duì)日益高企的物價(jià)，本不豐厚的積蓄面對(duì)天價(jià)的醫(yī)療費(fèi)用——曬太陽(yáng)、下象棋或許是最為廉價(jià)的休閑吧。如何負(fù)起“老年的自己”成了我們不得不考慮的話題，其中最直接的方式是在養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上通過購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己“攢錢”。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知多少

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人跟商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂的，約定一定的投入期限和投資額，在約定的年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)合同。社保是強(qiáng)制繳納的，繳費(fèi)基數(shù)和領(lǐng)取金額都是法律規(guī)定的，沒得選擇，但是相對(duì)來(lái)講，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就復(fù)雜得多了。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型和投資連接型。這些產(chǎn)品各有利弊。傳統(tǒng)型是指固定利率的產(chǎn)品，其收益不受后期市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響，即使市場(chǎng)出現(xiàn)零利率甚至負(fù)利率情況，也不影響?zhàn)B老金領(lǐng)取的金額。這樣的產(chǎn)品在90年代末期，年利率達(dá)到10%左右，由于銀行利率的大幅度下降，已經(jīng)調(diào)整到了現(xiàn)在的3%左右。這些產(chǎn)品在調(diào)整前夕，引起了大規(guī)模搶購(gòu)，但是隨著保險(xiǎn)公司精算水平的提高，已不可能再發(fā)生類似“利率倒掛”的情況了。

　　傳統(tǒng)型3%的利率低于市場(chǎng)平均利率，無(wú)法抵御通貨膨脹，目前不是市場(chǎng)的主流。隨后推出的分紅型產(chǎn)品成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。他的特點(diǎn)是在固定利率的基礎(chǔ)上加上浮動(dòng)收益，是投資收益再分配的形式。這樣設(shè)計(jì)的目的是跟蹤市場(chǎng)利率(也可以避免“利率倒掛”，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升了)，對(duì)抗通脹，他是目前市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流趨勢(shì)。

　　萬(wàn)能型產(chǎn)品也是固定利率保底，浮動(dòng)收益，是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活，支取也非常靈活，失去了強(qiáng)制性的特點(diǎn)，很容易半途而廢，所以不建議自律性差的投資者選擇。

　　投連型產(chǎn)品設(shè)計(jì)上由于跟股市等二級(jí)市場(chǎng)掛鉤，收益波動(dòng)明顯，沒有保底收益，不保本，曾經(jīng)引起很大爭(zhēng)議，所以作為養(yǎng)老的投資渠道，較少被考慮。

同時(shí)，雙方會(huì)約定一個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時(shí)間，在這個(gè)期限之內(nèi)死亡(或全殘)的，一般也會(huì)給付身故保險(xiǎn)金；過了這個(gè)期限，被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司還要依合同約定給付滿期保險(xiǎn)金。