隨著我國(guó)社會(huì)老齡化程度的提高，“未富先老”的問(wèn)題越發(fā)突出。在投資風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的羈絆下，居民社會(huì)養(yǎng)老保障越來(lái)越難以獨(dú)當(dāng)一面。如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計(jì)劃，成為越來(lái)越多的人開(kāi)始考慮的問(wèn)題。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等銀行存款難以抵御通貨膨脹的侵蝕，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平較低，只能滿足父母最基本的生活需求。隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富，在設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)可以選擇的理財(cái)工具，如股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)于年齡較長(zhǎng)、體質(zhì)稍弱的父母而言，長(zhǎng)期投資產(chǎn)品的規(guī)劃周期也許不能滿足你的養(yǎng)老金需要，他們更需要在保險(xiǎn)保障方面加以重視。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的品較多，繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)保障水平也高，是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時(shí)要增加重疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，他們的晚年生活加強(qiáng)保障。

客戶資料：張先生，28歲，普通工人，月均收入2200元

年繳保費(fèi)：3876元

客戶需求：父母年邁，沒(méi)有社保，自己入保，為父母養(yǎng)老。

張先生投資福壽連連3萬(wàn)保額，為父母準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

保險(xiǎn)責(zé)任：

1，生存保險(xiǎn)金每隔一年領(lǐng)取3000元，而且逐年遞增，一直領(lǐng)到88歲。累計(jì)領(lǐng)取30余萬(wàn)元。

2，身故退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。

3,88歲一次性領(lǐng)取祝壽金26萬(wàn)余元，同時(shí)合同終止。

利益：父母領(lǐng)取養(yǎng)老金養(yǎng)老，而后張先生繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金，88歲領(lǐng)取祝壽金也可留給子女，三代受益。

對(duì)于較為年輕、身體健康良好的父母而言，他們的養(yǎng)老規(guī)劃可以是項(xiàng)相對(duì)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在選擇理財(cái)工具時(shí)可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備一定優(yōu)勢(shì)，可以在投資債券或債券型基金時(shí)加大對(duì)它們的投資比例。同時(shí)我們要兼顧流動(dòng)性的需要，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留一年支出的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。