中國(guó)人向來(lái)崇尚高壽，對(duì)高壽老人也是充滿了尊敬，認(rèn)為這是健康與智慧的象征。因此，每個(gè)人都希望自己能夠長(zhǎng)壽，尤其希望能夠在退休生活中保持著財(cái)務(wù)的自由、獨(dú)立和尊嚴(yán)，紅樓夢(mèng)里說(shuō)的人生莫受老來(lái)貧表述的也正是這個(gè)意思。但是現(xiàn)實(shí)生活卻并不總是那么的盡如人意。我們退休規(guī)劃的對(duì)象是將來(lái)的退休生活，而未來(lái)的生活是未知的，因此我們往往需要對(duì)一些未知因素作出某些合理的假設(shè)，并在此基礎(chǔ)上做出投資決策，以此保障我們的退休生活。但是，生活中往往充滿著不確定：投資預(yù)期年化收益的不確定、通貨膨脹的不確定，甚至我們壽命的不確定都會(huì)影響到我們先前所做的規(guī)劃的合理性，并影響到我們的退休生活的質(zhì)量。

曾經(jīng)有位巴西首富，在年輕時(shí)將他的家人留給他的財(cái)產(chǎn)全部花完了，到了最后老的時(shí)候就住在養(yǎng)老院，有人問(wèn)他后悔嗎，他說(shuō)不后悔，最算錯(cuò)的事情就是我算錯(cuò)了我能活的時(shí)間！

也許這位首富是懂得退休規(guī)劃原理的，并有著享受生活每一天的人生態(tài)度。但就是這位崇尚享受生活的老人卻要在養(yǎng)老院里凄慘的度過(guò)人生的最后階段，我想這肯定是他年輕時(shí)所沒(méi)有預(yù)料到的，而根本原因就是年輕時(shí)算錯(cuò)了他所能存活的年齡。當(dāng)然，我們每個(gè)人都不是神算子，不能準(zhǔn)確知道我們壽命的長(zhǎng)短，但對(duì)存活壽命的預(yù)期又是我們?cè)谶M(jìn)行退休規(guī)劃時(shí)必須的和至關(guān)重要的假設(shè)。

羅先生夫婦現(xiàn)年40歲，預(yù)備60歲時(shí)退休，現(xiàn)在的生活水平是8000元/月，期望退休后生活水平相當(dāng)于現(xiàn)在的6400元/月。我們假設(shè)年通貨膨脹率為4％，并假設(shè)退休后的年投資預(yù)期年化收益率也為4％。如果預(yù)期的退休保障年齡是80歲，可以算出他在退休時(shí)需要準(zhǔn)備的退休金總額為3,365,561元。如果羅夫婦晚年時(shí)身體健康，并存活至85歲，那么需要準(zhǔn)備的退休金達(dá)到42,061,951元，而如果活到90歲，那么需要準(zhǔn)備的退休金更是高達(dá)5,048,341元。

從上述案例可以看出，存活壽命將嚴(yán)重的影響到我們所需要準(zhǔn)備的退休金總額。表面看來(lái)這是因?yàn)榇婊顗勖鼜亩Ｕ夏陻?shù)的延長(zhǎng)，將來(lái)需要的退休金也隨之增加。但根本原因還是通貨膨脹：在通脹的影響下，為了保證退休后仍能過(guò)上相當(dāng)于現(xiàn)在的6400元/月的生活水平，將來(lái)需要更多的生活費(fèi)用支出，并且隨著時(shí)間推移，需要的生活費(fèi)用也加速提高，從而需要的退休金總額也越多。在我們的案例中，如果我們按照保障年齡80歲進(jìn)行規(guī)劃，并以此進(jìn)行投資決策和安排退休后的生活，那么在度過(guò)80歲壽誕后的生活將無(wú)以保障。為了避免這種高壽的喜與隨之而來(lái)的無(wú)錢養(yǎng)老的悲交加的情形，我們需要未雨綢繆，在退休規(guī)劃時(shí)堅(jiān)持從寬規(guī)劃的原則，如延長(zhǎng)保障年齡、降低預(yù)期投資預(yù)期年化收益等，以便當(dāng)現(xiàn)實(shí)超出我們的預(yù)期時(shí)，仍能應(yīng)對(duì)自如，收獲益壽延年與富足退休的雙喜臨門。

每個(gè)人都希望自己能夠壽比南山，這也成了常用的祝壽用語(yǔ)，但是我在這里需要提醒的是，在壽比南山之前還有個(gè)福如東海，只有在福如東海前提下的壽比南山才是富足的壽，而這需要我們充足的和從寬的準(zhǔn)備我們的退休金，只有這樣，當(dāng)我們退休時(shí)，才不會(huì)在養(yǎng)老院里發(fā)出活得太久的感嘆。（文章來(lái)源：中金在線）