隨著國內(nèi)老齡化越來越明顯，“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)越來越多。未來養(yǎng)老靠誰實現(xiàn)已成為一個嚴(yán)峻的社會問題。而近年來人們保險意識開始不斷增強，許多人開始思考單純的社會養(yǎng)老保險能否為退休后的老年生活提供足夠的保障。想買養(yǎng)老保險卻不知道如何購買的朋友越來越多，所以今天我就把選購養(yǎng)老保險的方法給大家講一下。

一般來說，投保越早，被保險人日后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。據(jù)新華人壽的一位保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險相對社會養(yǎng)老保險來說，保障功能更為全面，社會養(yǎng)老保險一般只針對部分喪失勞動能力或失去經(jīng)濟來源的人群提供保障，保障條件相對嚴(yán)格，而達(dá)到領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也比較有限。

商業(yè)保險除了在投保期內(nèi)對被保險人提供重疾或身故方面的保險保障外，在繳費期結(jié)束后，被保險人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金直至保險合同終止這段時間內(nèi)，被保險人依然享有保險保障，也就是說，如果保險人在退休后出現(xiàn)重大疾病致殘或身故，依然可以享受保險公司的賠付。

第一，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。

專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資預(yù)期年化收益有一定關(guān)系。

第二，可適當(dāng)縮短繳費期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經(jīng)濟寬裕，可選擇較短的繳費期限。這樣，繳納的保費總額將減少。在預(yù)期年化利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲，需繳付的保費也比較高。

第三，保險領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接。

一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25％－40％，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段，對于領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則可領(lǐng)至身故，總之，保險公司一般會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

商業(yè)養(yǎng)老保險的分紅功能采取復(fù)利滾存的方式，這樣算來比自己在銀行存入養(yǎng)老金的收益要高很多。除了每年的分紅外，還有部分商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品具有終了紅利分配，假設(shè)投保人為自己購買的養(yǎng)老保險在80歲時合同終止，那么他除去常規(guī)的紅利收益外，還能一次性領(lǐng)取到幾十萬元的終了紅利，從紅利收益方面來講，商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢更為突出。