近年來，分紅險因其穩(wěn)健紅利收益和期滿返還，受到不好投資理財人士的追捧。但專家表示，分紅險雖然比較穩(wěn)健，但也并非人人都適合。對于家庭經(jīng)濟狀況優(yōu)良，有長期穩(wěn)定收入同時保有一定時段不需運用的儲蓄金者，比較適于購買分紅險。

和很多理財產(chǎn)品一樣，分紅險的保本當然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢!

因為保險公司銷售一份保險，也會有很多的費用產(chǎn)生，比如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等，這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價值準備金扣除相關(guān)各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的“現(xiàn)金價值”(退保時能從保險公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。

分紅險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，投資類分紅險比較適合高收入人群購買，而側(cè)重保障需求的消費者可選擇一些保險期限較長、保障功能較強的保障型保險產(chǎn)品。另外，收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

目前，不少投保人把分紅險作為一種投資方式，對分紅險收益率寄予很高期望，但保險理財人士表示，分紅險的首要功能是為被保險人提供風(fēng)險保障，不要對它的投資收益期望過高，保險專家提醒，保險消費者除了要充分了解分紅型保險的本質(zhì)和特征，根據(jù)自身需求理性選擇保險產(chǎn)品時，還有6個事項需要注意。

不能將分紅險當成儲蓄存款來買

投保人應(yīng)選擇一些保險期較長、保障功能較強的分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。一些只還本付息的短期分紅險產(chǎn)品只有儲蓄功能，并不適合人們的災(zāi)害保障需求。

不要過分看重 短期分紅利潤

保險看重的是時間性，時間越長，其保險價值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險類型，分紅險需要時間檢驗，不應(yīng)只看一時得失。專家表示，分紅保險的分紅效應(yīng)會在中長期顯現(xiàn)出來，1年或2年的分紅水平難以反映保險公司的經(jīng)營水平和資金運作能力。就目前來看，新《保險法》在保險資金運作渠道上略有放寬，保險資金的投資收益可能會有起色。

老人不太適宜 購買分紅險

大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?。從投保原則上來說，家庭保險首先要保的是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。

認清保險公司　經(jīng)營能力再購買

一是從回報上來說，分紅險的回報能否超過銀行存款利率，最重要的因素是保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營能力，以及其在財務(wù)管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部管理等方面是否做得更好，在購買時要充分關(guān)注這些因素。二是要考慮風(fēng)險因素，以免投資時出現(xiàn)風(fēng)險。

不要輕易退保

一些投保人因分紅不滿意去退保，結(jié)果損失一定的本金。其實，分紅險都有保險公司給付的基本利息，雖然與銀行之間存在利率差，但如果退保就要損失本金，顯然不劃算。

家庭保險支出不能太多

專家表示，家庭每年各項保險支出最好控制在收入的10%以內(nèi)，且這10%保險支出包含了房險、車險、意外險、養(yǎng)老險等各項保險，分紅險的支出只應(yīng)占其中的一部分。

為此，打算購買分紅險時，最好能考慮到這方面的因素，如果是短時間內(nèi)就要動用的資金，恐怕就不適宜用來購買這類商品。