在萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)收益率一路飚紅的同時(shí)，保險(xiǎn)法新規(guī)中降低初期投資成本，提高風(fēng)險(xiǎn)保障比例和投資回報(bào)的規(guī)定進(jìn)一步刺激了萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的銷(xiāo)售。但保險(xiǎn)分析師也發(fā)現(xiàn)，在近期銷(xiāo)售的投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，很多保戶對(duì)這兩款產(chǎn)品了解并不清晰，投資目的也不明確。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)專家指出，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)雖都屬于投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是針對(duì)不同的保障投資需求卻表現(xiàn)出不同的優(yōu)勢(shì)，保戶在購(gòu)買(mǎi)前有目的的了解相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，更有利于得到理想的保障投資效果。

萬(wàn)能險(xiǎn)適合養(yǎng)老主要取決于其靈活性和長(zhǎng)期收益安全的特點(diǎn)，而面臨眼下銀行儲(chǔ)蓄的負(fù)利率與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的杯水車(chē)薪，萬(wàn)能險(xiǎn)抵御通貨膨脹和高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)就更為人們所津津樂(lè)道。

目前，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)景氣依然。股市和基金市場(chǎng)的人氣回升也帶動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)中投資類的險(xiǎn)種，其中以萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為主。但是萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)雖都屬于投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是針對(duì)不同的保障投資需求卻表現(xiàn)出不同的優(yōu)勢(shì)，所以考慮用于養(yǎng)老的保戶在購(gòu)買(mǎi)前需有目的的了解相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，這樣會(huì)更有利于得到理想的保障投資效果。下面我們就具體分析一下這兩種投資性險(xiǎn)種的各自優(yōu)勢(shì)。

首先先來(lái)說(shuō)說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)適合養(yǎng)老主要取決于其靈活性和長(zhǎng)期預(yù)期年化收益安全的特點(diǎn)，而面臨眼下銀行儲(chǔ)蓄的低預(yù)期年化利率與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的杯水車(chē)薪，萬(wàn)能險(xiǎn)抵御通貨膨脹和高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)預(yù)期年化收益的特點(diǎn)就能吸引一大批人的眼球。在受益方面，一般的萬(wàn)能險(xiǎn)都規(guī)定了產(chǎn)品的保底預(yù)期年化收益，這就保證了保戶最終預(yù)期年化收益的安全性。其次，萬(wàn)能險(xiǎn)上不封頂?shù)耐顿Y特點(diǎn)也決定了其最終預(yù)期年化收益會(huì)在保底預(yù)期年化收益的上方浮動(dòng)，據(jù)相關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)，單從萬(wàn)能險(xiǎn)的投資結(jié)果來(lái)看，其預(yù)期年化收益最低也保持在3%以上，專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)投資的萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益更高。在長(zhǎng)期投資的環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率能提高到8%左右，累計(jì)預(yù)期年化收益非?？捎^。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)如果過(guò)了繳費(fèi)寬限期，保單就進(jìn)入中止?fàn)顟B(tài)，兩年之內(nèi)沒(méi)有復(fù)效則保單終止。而萬(wàn)能險(xiǎn)則具備相當(dāng)?shù)撵`活性。在繳費(fèi)階段，如果保護(hù)收入不穩(wěn)定，可以申請(qǐng)緩交或者不繳，但是依然可以保存萬(wàn)能險(xiǎn)帳戶的有效性，只待收入恢復(fù)穩(wěn)定時(shí)補(bǔ)繳就可以。這就是萬(wàn)能險(xiǎn)的第二個(gè)優(yōu)勢(shì)所在，并且這個(gè)優(yōu)勢(shì)貫穿了產(chǎn)品的始終。

不過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)生效幾年內(nèi)都要被扣除相當(dāng)比例的初始費(fèi)用，前三年扣除比例較大，第五年后扣除較少，持有的越久，初始費(fèi)用就越低。這就看出它的弱點(diǎn)是在持有時(shí)間上。

再來(lái)看看投連險(xiǎn)。相對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)的穩(wěn)健，投連險(xiǎn)要面臨的風(fēng)險(xiǎn)就要高一些了。但在投資方面，投連險(xiǎn)則表現(xiàn)出更大的優(yōu)勢(shì)。它對(duì)市場(chǎng)能準(zhǔn)確把握，靈敏的感知市場(chǎng)的變化，并率先做出反應(yīng)。投連險(xiǎn)還有一個(gè)特色是具有設(shè)置多個(gè)帳戶的自由轉(zhuǎn)換功能。投連險(xiǎn)一般都有三到六個(gè)賬戶，分別投資于股票、基金和債券等不同投資品種。當(dāng)股市處于上升階段時(shí)，客戶可以把資金轉(zhuǎn)移到積極的偏股型帳戶中。而當(dāng)股市處于震蕩期時(shí)，客戶又可以把資金全部轉(zhuǎn)移到債券等安全性賬戶中，有力的規(guī)避了投資風(fēng)險(xiǎn)。

與萬(wàn)能險(xiǎn)一樣，投連險(xiǎn)的投資時(shí)間越長(zhǎng)，預(yù)期年化收益越高。對(duì)于投資時(shí)間超過(guò)5年以上的投資來(lái)說(shuō)，預(yù)期年化收益更具優(yōu)勢(shì)。

這兩個(gè)險(xiǎn)種的共性決定了它們都是適合養(yǎng)老的險(xiǎn)種。只是它們的長(zhǎng)處體現(xiàn)在不同的地方。萬(wàn)能險(xiǎn)在安全性上更突出，適合一些較為保守并且有保底要求的保戶。而投連險(xiǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，適合那些對(duì)預(yù)期年化收益有高要求并且有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的保戶。所以在購(gòu)買(mǎi)之前提醒保戶要分析險(xiǎn)種的特點(diǎn)和長(zhǎng)處，再根據(jù)自身的情況來(lái)選擇。

萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)各自產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了其在養(yǎng)老和投資方面的優(yōu)勢(shì)，但有專家表示，保戶的保險(xiǎn)需求不同，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也不盡相同。如對(duì)于投資預(yù)期年化收益有保底要求的投資者就可以選擇萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行投資，而投連險(xiǎn)長(zhǎng)期預(yù)期年化收益有保證的特點(diǎn)也適合一部分風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。所以在了解產(chǎn)品特點(diǎn)的前提下，保戶也要兼顧自身的具體條件來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。