我們常選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)保障我們的人生，希望能讓自己和家人的利益得到保障，投保保險(xiǎn)能為我們排憂(yōu)解難，但是保險(xiǎn)的選擇，應(yīng)該注意其重要性，先后順序要把握。

還記得戀愛(ài)時(shí)說(shuō)過(guò)的話么?“我會(huì)照顧你一輩子！”請(qǐng)問(wèn)你憑什么照顧她一輩子?現(xiàn)在男性的平均壽命比女性短5—8年，剩余的時(shí)光如何陪伴?當(dāng)孩子慢慢長(zhǎng)大，你忘了說(shuō)過(guò)的話?“我一定讓你上大學(xué)！”請(qǐng)問(wèn)你憑什么?當(dāng)今不是有很多父母連孩子的醫(yī)療費(fèi)都供不起么?更不用說(shuō)大學(xué)教育費(fèi)了！

既然談保險(xiǎn)，肯定要談風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)不要介意，咱們都是唯物主義者，談?wù)劮炊鴷?huì)提醒我們提高防范意識(shí)。有些人對(duì)保險(xiǎn)不感興趣，是的，誰(shuí)要感興趣就麻煩了，保險(xiǎn)說(shuō)的都是“生老病死”，誰(shuí)感興趣?

　　湯先生，今年29歲，一家大型國(guó)有企業(yè)中層經(jīng)理，稅后月收入為8000元。結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個(gè)女兒剛滿(mǎn)5個(gè)月。太太是某私企行政人員，月收入4000元。夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。

　　湯先生現(xiàn)在在昆明江東麗景園有著一套110平方米的房產(chǎn)，無(wú)房貸。另外在呈貢買(mǎi)了一套90平方米的房子，首付15萬(wàn)，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)5000元/月，每月結(jié)余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎(jiǎng)金20000元，保險(xiǎn)費(fèi)支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費(fèi)支出約3000元。

　　湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項(xiàng)目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來(lái)看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　“從流動(dòng)性比來(lái)看，湯先生要學(xué)會(huì)用活自己的存量資產(chǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。湯先生在平常的生活應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活和突發(fā)事件的保障金。”工商銀行云南省分行AFP理財(cái)師表示，湯先生可將家中的流動(dòng)性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。

　　為了保證這部分資金的流動(dòng)性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲(chǔ)蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行持有，在保持了流動(dòng)性的同時(shí)還可以給自己尋找都一條不錯(cuò)的“錢(qián)途”。

　　從湯先生的情況來(lái)，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，湯先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計(jì)通脹率為5％的話，目前市場(chǎng)上所購(gòu)買(mǎi)關(guān)于教育方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均不足以滿(mǎn)足孩子未來(lái)接受高等教育的費(fèi)用，所以必須選擇其他投資的方式對(duì)這部分資金差額進(jìn)行補(bǔ)足。

　　湯先生每年積攢下的45000元的閑錢(qián)，可為自己找更多的“錢(qián)途”。湯先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風(fēng)險(xiǎn)，但是需要注意的是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的25％以?xún)?nèi)。在目前這個(gè)階段湯先生可以密切關(guān)注資本市場(chǎng)，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。

　　湯先生現(xiàn)在的保險(xiǎn)消費(fèi)7000元/年，但可能多是選擇投資類(lèi)的保險(xiǎn)，其流動(dòng)性不大，占用資金量也大。同時(shí)，他們家庭關(guān)鍵的保險(xiǎn)并沒(méi)有購(gòu)置。理財(cái)師建議，湯先生夫婦應(yīng)各自購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，另外補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。由于湯先生夫婦在公司都有五險(xiǎn)一金等基本社會(huì)保障，目前這樣的保險(xiǎn)比重可以滿(mǎn)足當(dāng)前的家庭風(fēng)險(xiǎn)需求；而今后隨著年齡的增長(zhǎng)，再周期性補(bǔ)充其他險(xiǎn)種。

現(xiàn)在我們有一定的誤區(qū)，認(rèn)為保險(xiǎn)是富人的奢侈品，其實(shí)收入越底的人越需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是每一人都需要的，只要你有責(zé)任心有愛(ài)心！