我們常選擇購買保險來保障我們的人生，希望能讓自己和家人的利益得到保障，投保保險能為我們排憂解難，但是保險的選擇，應(yīng)該注意其重要性，先后順序要把握。

還記得戀愛時說過的話么?“我會照顧你一輩子！”請問你憑什么照顧她一輩子?現(xiàn)在男性的平均壽命比女性短5—8年，剩余的時光如何陪伴?當(dāng)孩子慢慢長大，你忘了說過的話?“我一定讓你上大學(xué)！”請問你憑什么?當(dāng)今不是有很多父母連孩子的醫(yī)療費都供不起么?更不用說大學(xué)教育費了！

既然談保險，肯定要談風(fēng)險，請不要介意，咱們都是唯物主義者，談?wù)劮炊鴷嵝盐覀兲岣叻婪兑庾R。有些人對保險不感興趣，是的，誰要感興趣就麻煩了，保險說的都是“生老病死”，誰感興趣?

　　湯先生，今年29歲，一家大型國有企業(yè)中層經(jīng)理，稅后月收入為8000元。結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個女兒剛滿5個月。太太是某私企行政人員，月收入4000元。夫妻兩人都有五險一金。

　　湯先生現(xiàn)在在昆明江東麗景園有著一套110平方米的房產(chǎn)，無房貸。另外在呈貢買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結(jié)余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。

　　湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強。

　　理財規(guī)劃

　　“從流動性比來看，湯先生要學(xué)會用活自己的存量資產(chǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。湯先生在平常的生活應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活和突發(fā)事件的保障金。”工商銀行云南省分行AFP理財師表示，湯先生可將家中的流動性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。

　　為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進(jìn)行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的“錢途”。

　　從湯先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，湯先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計通脹率為5％的話，目前市場上所購買關(guān)于教育方面的保險產(chǎn)品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進(jìn)行補足。

　　湯先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的“錢途”。湯先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風(fēng)險，但是需要注意的是，對于風(fēng)險性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的25％以內(nèi)。在目前這個階段湯先生可以密切關(guān)注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。

　　湯先生現(xiàn)在的保險消費7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，占用資金量也大。同時，他們家庭關(guān)鍵的保險并沒有購置。理財師建議，湯先生夫婦應(yīng)各自購買一份重大疾病保險，另外補充意外傷害保險。由于湯先生夫婦在公司都有五險一金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當(dāng)前的家庭風(fēng)險需求；而今后隨著年齡的增長，再周期性補充其他險種。

現(xiàn)在我們有一定的誤區(qū)，認(rèn)為保險是富人的奢侈品，其實收入越底的人越需要保險，保險是每一人都需要的，只要你有責(zé)任心有愛心！