任何東西并不是最貴的就是最好的，而適合自己的才是最好的，理財(cái)產(chǎn)品也不例外，從該家庭財(cái)務(wù)狀況上可看出，該家庭處于中等收入家庭，房貸支出是主要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，家庭收支結(jié)余較為寬裕。目前主要是要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

　　我們一起通過一則具體的案例來了解關(guān)于家庭如何進(jìn)行理財(cái)?shù)那闆r，劉女士，28歲，在一家民營(yíng)企業(yè)上班，每個(gè)月收入不到3000元。丈夫張先生30歲，自己開了一家小公司 ，每年收入約12萬元。家里生活費(fèi)每月1600元。目前有存款2萬元。夫妻倆還沒有要小孩，計(jì)劃今年或者明年要孩子 。目前夫妻倆3年前結(jié)婚時(shí)貸款買了一套住房，貸款期限 20年 ，每月房貸 3600元，等額本金還款方式，以后會(huì)遞減到2500元。雙方父母都有生活費(fèi)，無須特別資助。家里沒有股票投資，但每個(gè)月有基金定投1000元，已經(jīng)定投5個(gè)月。保險(xiǎn)方面，家庭成員中除了劉女士單位給投社保外，沒有投資其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　了解過后劉女士的家庭基本情況之后，我們還需要了解關(guān)于她的家庭理財(cái)目標(biāo)：

　1、為方便家庭和公司業(yè)務(wù)需要，打算今年或明年買一輛10萬元左右的車。

　　2、今年或明年要孩子，把小孩讀書的錢都安排好。

　　3、劉女士單位給投社保，但感覺無法滿足自己和丈夫?qū)淼酿B(yǎng)老問題，也不想將來給孩子添負(fù)擔(dān)，想現(xiàn)在就未雨綢繆打算一下。

　　4、想給家庭建立一定的保險(xiǎn)保障，但不知道該買什么樣的保險(xiǎn)。

　　家庭狀況分析

　　劉女士夫婦家庭正處于形成期。夫妻雙方都比較年輕，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，家庭開支將逐步加大 。從其家庭財(cái)務(wù)狀況上可看出，該家庭處于中等收入家庭，房貸支出是主要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，家庭收支結(jié)余較為寬裕。目前主要是要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　1、購車計(jì)劃。

　　家庭購車計(jì)劃是目前多數(shù)年輕家庭的首要理財(cái)目標(biāo)之一，但往往面臨儲(chǔ)蓄時(shí)間短、無法積攢到足夠資金的現(xiàn)狀。鑒于劉女士家庭狀況，若今年著急買車 ，建議采取信用卡分期付款的模式，延緩資金支出。如對(duì)車型無特別喜好，也可考慮選擇提供分期付款方式或可做車貸的車輛品種購買 。如選擇一年后買車 ，每月存款2500元即可滿足首付要求。

　　2、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃。

　　基金定投是家庭理財(cái)?shù)暮脦褪郑軌蚍浅Ｊ⌒牡亟鉀Q子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃問題。每月基金定投1000元無法同時(shí)滿足子女教育、養(yǎng)老等未來規(guī)劃。按照張先生的收入能力，可追加500元至子女教育規(guī)劃基金中。按歷史預(yù)期年化收益率8% 的情況假設(shè)，18年后可達(dá)到約24萬元，滿足孩子讀大學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。原本定投的 1000元，按假設(shè)20年后可達(dá)到約60萬元，能作為社保退休金的很好補(bǔ)充，如資金寬裕還可適當(dāng)追加定投金額，使自己的退休生活更加輕松。

　　3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)不僅僅對(duì)于個(gè)人來說具有防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，對(duì)于家庭來說也很重要，對(duì)于家庭形成期的家庭而言，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，這兩類應(yīng)該是首先需要投資的險(xiǎn)種，夫妻雙方都需要在這方面有所投資。在保額分配上，由于丈夫張先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭收入的主要來源。因此家庭保險(xiǎn)保障，也應(yīng)以張先生為重點(diǎn) ，加大張先生的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的保費(fèi)投入。在有了充足的風(fēng)險(xiǎn)保障后，在資金寬裕的情況下可再考慮其他分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)品種用于補(bǔ)充社保的不足。