萬能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)所謂的“萬能”作用，是指投保人購買了此類保險(xiǎn)之后，可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障?！叭f能保險(xiǎn)”是翻譯過來的一個(gè)詞匯。在這種“萬能保險(xiǎn)”保險(xiǎn)方式下，消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險(xiǎn)的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。

在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的；在國內(nèi)的萬能險(xiǎn)，一般給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬能保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式，絕對(duì)不是漢語詞匯中的“無所不能”的意思。所謂保險(xiǎn)，就是通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)本身是無法轉(zhuǎn)移的。而隨著對(duì)保險(xiǎn)的接觸，會(huì)增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從這個(gè)意義上可能降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)適中，收益保底加投資，更加適合中國普通百姓心理承受能力和投資理財(cái)需求，理由如下：

一、風(fēng)險(xiǎn)適中，穩(wěn)中取升

萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)投保人所繳納的保費(fèi)扣除相關(guān)費(fèi)用后，在不同時(shí)期按不同比例進(jìn)入兩個(gè)不同的賬戶，一部分用于保險(xiǎn)保障的購買，另一部分用于投資。設(shè)有最低收益保障，這點(diǎn)與分紅險(xiǎn)相似，同時(shí)其投資賬戶的實(shí)際收益又與保險(xiǎn)公司投資賬戶收益相關(guān)，與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)要比分紅險(xiǎn)大，比投連險(xiǎn)小，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般將這部分資金投入債券、同業(yè)拆借等領(lǐng)域。

二、投保方式靈活選擇，便于長期規(guī)劃調(diào)整

萬能險(xiǎn)與消費(fèi)型險(xiǎn)種相同，保險(xiǎn)費(fèi)用一般采用自然費(fèi)率，從萬能賬戶中扣除。但與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的是，萬能險(xiǎn)保費(fèi)的繳納方式甚至金額都更加靈活。投保一般的終身壽險(xiǎn)，保戶繳費(fèi)期內(nèi)要在固定時(shí)間繳納固定金額的保費(fèi)。當(dāng)投保人以期繳的方式投保時(shí)，往往不能隨自己的經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整繳費(fèi)方式和金額。而萬能險(xiǎn)繳費(fèi)相當(dāng)靈活，不但不限定每年繳費(fèi)時(shí)間，繳費(fèi)金額也可靈活安排，投保人可依據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，彈性地調(diào)整保險(xiǎn)保障額度和投資額度。一般在投保人較為年輕、負(fù)擔(dān)不重時(shí)，可以保持較高的投資額度。當(dāng)成家立業(yè)、養(yǎng)兒育女時(shí)，保障需求增加，投保人可以適度地調(diào)高保險(xiǎn)保障額度，減輕生活負(fù)擔(dān)。當(dāng)退休或子女獨(dú)立后，投保人可以停止繳納保費(fèi)，并且提取部分個(gè)人賬戶資金，保障老年生活安逸。

萬能壽險(xiǎn)是一種非約束性，繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)有如下的特點(diǎn)。非約束性——保單現(xiàn)金價(jià)值與危險(xiǎn)保額單獨(dú)計(jì)算。繳費(fèi)靈活——保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的儲(chǔ)蓄保費(fèi)足夠支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。保額可調(diào)整——保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額，在不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段能夠選擇不同保險(xiǎn)金額的。