在目前的市場(chǎng)形勢(shì)下，消費(fèi)者應(yīng)如何更好地選擇萬(wàn)能險(xiǎn)？投保時(shí)又應(yīng)規(guī)避哪些誤區(qū)呢？

把握靈活性特征萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。之所以稱(chēng)為萬(wàn)能，其最大特點(diǎn)就是靈活性，主要體現(xiàn)在以下三方面。

交費(fèi)靈活萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可在未來(lái)收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，可以過(guò)三、五年或更長(zhǎng)時(shí)間后再補(bǔ)交保費(fèi)，還可以一次或多次追加保費(fèi)。

保額可調(diào)整投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)變更萬(wàn)能險(xiǎn)的基本保額，從而滿(mǎn)足對(duì)保障、投資的不同需求。

可靈活支取現(xiàn)金投保人可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資，無(wú)法應(yīng)付不時(shí)之需的資金周轉(zhuǎn)，且往往退保成本較高，萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人投資賬戶(hù)則是每月記息，月月復(fù)利。投保人可以隨時(shí)靈活支取不超過(guò)個(gè)人投資賬戶(hù)里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保單抵押貸款更有利。

規(guī)避投保誤區(qū)投保萬(wàn)能險(xiǎn)前應(yīng)弄清自己的需求，一般來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)還可附加其他險(xiǎn)種，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，這樣的組合看似將投資收益、身故保障、重大疾病保障整合在一起，體現(xiàn)了多元化的保障目的。業(yè)內(nèi)人士建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保費(fèi)相同的情況下，應(yīng)選擇保障類(lèi)型更多的產(chǎn)品。但如果沖著附加重疾險(xiǎn)去買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)并不科學(xué)。畢竟萬(wàn)能險(xiǎn)即使附加了再多的保障功能，其主險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)。

此外，萬(wàn)能險(xiǎn)不適合年齡大的人投資。專(zhuān)家表示，由于萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，而這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增的。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見(jiàn)到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買(mǎi)。