保險在現代社會對于每一個人來說都是有必要的，具體的原因有很多，案例基本情況：朱女士是湖南人，在公司是一個普通職員，月收入3000元，老公也是名普通職員，月收入也是3000元，兩人有住房一套，三室一廳，無貸款，目前有活期存款10萬元，定期存款5萬元，另外還有2萬元國債以及2萬元的基金，另外每年還有1.2萬元的年終獎金。朱女士一家人月支出比較適中，大概每月2500元左右。

　　了解過后案例的一些情況之后，我們還需要了解的就是理財目標，理財目標：如何用現有的資金在穩(wěn)健的情況下獲得更高的收益。

　　一、家庭財務現狀分析

　　1、收入支出分析：

　　朱女士每月家庭稅后收入6000元，月支出2500元，結余3500元。其結余比率為：3500/6000*100%=58.3%，結余比率偏高，這一方面說明朱女士家庭控制支出和儲蓄積累的能力較強，結余的資金可以用于投資以增加凈資產規(guī)模，同時從另外一個方面也說明家庭資金的利用效率不高，可以充分利用結余的資金進行投資以博取更大的收益。

　　2、資產負債分析

　　朱女士家中共有資產40萬元，其中流動性資產為10萬元，沒有負債，家庭財務狀況比較穩(wěn)健。流動性比率=流動性資產/每月支出*100%=100000/2500*100%=40，該比率反映出朱女士一家的流動性資產可以滿足40個月的開支，流動性比率過高，資金運用不足。

　　二、具體的理財規(guī)劃方案

　　1、現金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃

　　一般來說，一個家庭保留的現金資產額度應能夠維持家庭三到六個月的支出為宜，以便經濟來源不善時仍能安全度過。但是朱女士家中留存有10萬元的現金和活期存款，資金沒有得到合理的利用。根據朱女士每月支出2500元，建議其留存7500元到15000元的現金和活期存款即可，其他的資金可充分用于投資以獲得更高水平的收益。

　　同時建議馮女士申請一張5000元到10000元額度的信用卡，以備家庭應急使用。在一定程度上，負債的合理利用有利于提高家庭資產的規(guī)模。

　　2、投資規(guī)劃

　　從朱女士的資產負債表上可以看出，其家庭資產分布于現金和活期存款、定期存款、國債、企業(yè)債、基金、股票、房地產等等，這說明朱女士充分利用投資組合分散投資風險，以獲取相對較高的組合收益，這是比較好的，但是在具體的投資比例上有必要做以調整。

　　朱女士現有資產40萬元，但是房地產和家電共20萬元，暫時是無法使用的，因此可用于投資的部分也就是其余的20萬元。通過風險測試表可以分析出朱女士的投資風格為溫和進取型，傾向于短期投資，對投資知識了解一般，因此建議朱女士可以用可投資部分的資金的35%左右投資于股票市場；30%左右用于購買基金和企業(yè)債券，這其中可以根據自己的實際情況及個人偏好有選擇性的購買指數型基金、債券型基金等；其余部分可以存為定期存款，并根據自己的實際情況購買相應的保險。同時，由于朱女士家庭每月結余3500元，建議將其中的一部分用于購買基金定投，用平攤風險的長期投資方式，可以獲取較高的收益。

　　3、教育規(guī)劃

　　朱女士的子女現在處于成長期，并未說明具體處于哪個求學階段，所以，在這里從整體上對朱女士子女的教育金的準備情況進行規(guī)劃。建議朱女士采用基金定投的方式和購買教育保險的方式為子女準備教育金，這部分投資的資金來源為每月結余的資金，具體數額適孩子現在所處的求學階段而定。

　　4、風險管理和保險規(guī)劃

　　由于朱女士一家每年收入80000元左右，根據保險行業(yè)的“雙十原則”，即保額為10倍的家庭年收入，保費不超過家庭年收入的10%，這樣的保障是比較完備的，而且保費支出也不會成為家庭的財務負擔。因此朱女士家庭的年保費支出可在8000元以內，家庭保額可在80萬元以內。資料中沒有顯示朱女士的職業(yè)和保障程度，只說明了現在有預付保險費10000元。因此在參保的過程中，要根據已有的保障程度決定再購買哪些保險。

　　我們在投保保險的時候有一個比較較重要的原則那就是最重要的是要根據自己的實際情況進行各種規(guī)劃，同時規(guī)劃方案也要適自身情況的變化而適時調整。