保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，在發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)型保險(xiǎn)是主導(dǎo)，但是在我國(guó)卻形成了比較功利的現(xiàn)象，形成分紅險(xiǎn)多年獨(dú)大的不合理結(jié)構(gòu)。很多消費(fèi)者并不清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是保障，而是希望能夠獲得實(shí)實(shí)在在的投資回報(bào)。一位大型壽險(xiǎn)公司的相關(guān)人員表示，對(duì)于沒有發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，如果最后沒有理賠，絕大部分消費(fèi)者會(huì)覺得這筆錢打了水漂。

　　買保險(xiǎn)要重保障，最好考慮消費(fèi)型產(chǎn)品

　　20年前單位集體為女員工投保子女教育婚嫁險(xiǎn)，保費(fèi)100元，20年后卻只領(lǐng)回了270元，這件事發(fā)生在夏女士和她的上百位同事身上。雖然引發(fā)輿論一片嘩然，但這種事已屢見不鮮。實(shí)際上，人身壽險(xiǎn)品種大致可分為兩種，返還型和消費(fèi)型。很多保險(xiǎn)公司在推廣返還型分紅險(xiǎn)時(shí)，承諾預(yù)期年化收益高于定期存款，但最后到手的分紅預(yù)期年化收益根本就不像所宣傳的那樣。

　　消費(fèi)者偏愛返還型產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，在發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)型保險(xiǎn)是主導(dǎo)，但是在我國(guó)卻形成了比較功利的現(xiàn)象，形成分紅險(xiǎn)多年獨(dú)大的不合理結(jié)構(gòu)。在保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)上，分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大，占據(jù)了80％以上的江山。

　　很多消費(fèi)者并不清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是保障，而是希望能夠獲得實(shí)實(shí)在在的投資回報(bào)。一位大型壽險(xiǎn)公司的相關(guān)人員表示，對(duì)于沒有發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，如果最后沒有理賠，絕大部分消費(fèi)者會(huì)覺得這筆錢打了水漂。

　　分紅預(yù)期年化收益難超銀行定存

　　實(shí)際上，無論是銀保渠道還是個(gè)險(xiǎn)渠道，大量代理人有意模糊銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，將分紅險(xiǎn)當(dāng)作存款替代品來進(jìn)行銷售，而保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品宣傳時(shí)往往也向定期存款靠攏。

　　我媽媽一直以為存的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，直到到期時(shí)我們才知道她買了款保險(xiǎn)產(chǎn)品。日前，市民張女士表示，她媽媽買了一款5年期分紅型產(chǎn)品，在僅4頁(yè)內(nèi)容的保單上，既沒設(shè)定分紅也沒有設(shè)定歷史預(yù)期年化收益，只設(shè)定了投保一年前后的因病或意外身故保額。10萬元的保單，最后連本帶利拿回來的是分紅約7000元，保單增值部分約6000元。

　　張女士認(rèn)為，從投資理財(cái)角度來看，這款產(chǎn)品不具備任何競(jìng)爭(zhēng)性。若存銀行定期5年，按5.225％計(jì)算利息，10萬元的預(yù)期年化收益是26125元，比投保預(yù)期年化收益多了一倍。

　　期繳時(shí)間越長(zhǎng)越不劃算

　　在推銷保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員一般不會(huì)告訴你實(shí)際的歷史預(yù)期年化收益率是多少，而是一個(gè)籠統(tǒng)的數(shù)據(jù)，如每五年獲得18％基本保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。實(shí)際上，絕大多數(shù)公司給予的分紅回報(bào)，平均預(yù)期年化收益也不過1％左右。

　　我一直建議保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)，而非強(qiáng)調(diào)投資預(yù)期年化收益。上述人士表示，整個(gè)行業(yè)也需要檢討，進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)他建議，消費(fèi)者購(gòu)買壽險(xiǎn)，最好購(gòu)買消費(fèi)型產(chǎn)品，如醫(yī)療重疾等，要看出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司提供什么保障服務(wù)，而不是看保險(xiǎn)公司返還的承諾。因?yàn)樾枰媾R的不僅是預(yù)期年化收益風(fēng)險(xiǎn)，還有通脹風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化利率風(fēng)險(xiǎn)。再以夏女士的案例為例，夏女士的保單預(yù)定預(yù)期年化利率是8.8％，這一預(yù)期年化利率水平與目前市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5％的平均預(yù)期年化利率相比，已經(jīng)是高不可攀。然而，投保20年后，100元才拿回270元，說明通脹風(fēng)險(xiǎn)是殘酷的現(xiàn)實(shí)。