市民呂先生問：我(32歲)與妻子(30歲)結(jié)婚兩年，在虎年之初迎來了虎寶寶，我們開始考慮為孩子作一份保險(xiǎn)。但看到市場(chǎng)上這么多名目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不知道哪個(gè)適合自己。想請(qǐng)理財(cái)師為我們出出主意。

呂先生的家庭收入比較穩(wěn)定，夫妻雙方有良好的社會(huì)保障待遇。很多家庭在給孩子做保障時(shí)都是盡心盡力，只要能保的就都保了?？墒鞘聦?shí)上，從科學(xué)壽險(xiǎn)規(guī)劃的角度來看，一方面考慮到呂先生為女兒投入保障的需要；另一方面呂先生與愛人自身首先需要有一定的保障，這樣，才能夠保證孩子的健康成長(zhǎng)與教育不受任何影響。

呂先生有了較好的社會(huì)醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么最重要的就是補(bǔ)充社保的不足。由于呂先生家庭未來20年主要的經(jīng)濟(jì)支出就是房貸30萬，孩子的教育金約30萬元，合計(jì)60萬元。那么在未來20年，呂先生至少應(yīng)該有50萬元(減已備有存款與股票10萬元)左右的資金保障。一般情況下，每年投入約2000元就會(huì)有50萬的定期壽險(xiǎn)與20萬元的意外險(xiǎn)，合計(jì)70萬元的人身保障。假若風(fēng)險(xiǎn)襲來，那么，呂先生的愛人與孩子將會(huì)有一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)保障，保證孩子完成學(xué)業(yè)，房子不被收回，生活能夠延續(xù)。女主人可適當(dāng)關(guān)注健康險(xiǎn)

由于女主人同樣承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，那么，每年投入2500元左右，可以擁有終身醫(yī)療險(xiǎn)10萬元的保額，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)，也可適當(dāng)補(bǔ)充些壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，給家人一份良好保障。

孩子健康險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)相結(jié)合

健康不管對(duì)大人還是孩子都是第一重要的，第一，可以關(guān)注一下學(xué)齡前兒童醫(yī)療保險(xiǎn)，每年的費(fèi)用在40元，主要解決住院報(bào)銷的醫(yī)療問題；第二，可以補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)公司的少兒重疾與少兒意外保險(xiǎn)，費(fèi)用幾十元至幾百元不等；第三，呂先生可以為女兒投保一份終身的分紅險(xiǎn)，例如連續(xù)交費(fèi)5年(每年1萬元左右)，終身返款的分紅險(xiǎn)，這樣，返回的款項(xiàng)，可以作為孩子的生活、教育、養(yǎng)老補(bǔ)貼金。同時(shí)，這份保單又陪伴孩子一生。

以上三個(gè)人的總保費(fèi)年支出在1.5萬元左右,占家庭年收入的20%以內(nèi)，5年后，孩子的分紅險(xiǎn)繳費(fèi)結(jié)束，每年1萬元可以作為孩子的教育基金。

現(xiàn)在每月余下的款項(xiàng)，呂先生可以每月做600-800元的基金定投，那么，以每年復(fù)利計(jì)算，在18年后也將是一筆非?？捎^的收入，作為孩子大學(xué)教育金的?？顚Ｓ?。隨著時(shí)間的改變，家庭的收入與支出也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生變化，財(cái)務(wù)規(guī)劃也要隨時(shí)調(diào)整。