夫妻二人年收入24萬(wàn)，兒子目前在上幼兒園，有一套住房仍有房貸。洪先生夫婦有存款20萬(wàn)元，無(wú)其它理財(cái)產(chǎn)品。二人都有社保未購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。家庭財(cái)務(wù)如何規(guī)劃？保障計(jì)劃如何設(shè)計(jì)呢？

洪先生今年31歲，是一名外企工程師，年收入18萬(wàn)元。洪太太26歲，在一家民營(yíng)企業(yè)人力資源部工作，年收入6萬(wàn)元。洪先生夫婦的兒子今年3歲，目前在上幼兒園，有一套住房仍有房貸。洪先生夫婦有存款20萬(wàn)元，無(wú)其它理財(cái)產(chǎn)品。二人都有社保未購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。洪先生家庭財(cái)務(wù)支出情況如下：每月生活費(fèi)8000元(含幼兒園等花費(fèi))，每月還房貸1700元，每月給雙方父母孝養(yǎng)金2000元，每年旅游平均花費(fèi)20000元。洪氏夫婦對(duì)孩子期望很高，已經(jīng)開(kāi)始在為孩子存儲(chǔ)將來(lái)出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，預(yù)計(jì)需100萬(wàn)。根據(jù)洪先生的家庭狀況，每月家庭平均支出1萬(wàn)余元，家庭成員未購(gòu)買(mǎi)任何壽險(xiǎn)保障。因洪先生收入比太太的收入高出許多，如果洪先生發(fā)生任何疾病或意外而影響其工作能力，都將給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)影響。我為洪先生設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃為(洪先生為被保險(xiǎn)人)：因?yàn)楹樘氖杖胂鄬?duì)少一些，她發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響相對(duì)較小。我在為其制定保障計(jì)劃時(shí)相對(duì)偏重于疾病保障。孩子的保障同樣如此，偏重疾病保障即可。很多家庭在投保時(shí)偏重于給孩子買(mǎi)高額的教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，家長(zhǎng)的心情完全可以理解，但從專業(yè)的角度來(lái)看家庭中保障順序應(yīng)該是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的經(jīng)濟(jì)支柱為優(yōu)先。在大人擁有全面保障的前提下如果還有富余的資金再考慮孩子的教育儲(chǔ)備保險(xiǎn)。洪先生三口之家的保障計(jì)劃最終支出剛好為其家庭收入的10%，在完全體現(xiàn)保障的前提下未影響其家庭生活品質(zhì)。根據(jù)以上的例子，您也可以參考一下自己的家庭財(cái)務(wù)收支狀況以及對(duì)未來(lái)生活的期望值，計(jì)算自己所需的壽險(xiǎn)保額，如此才能滿足整個(gè)家庭的保障需求。如果您對(duì)自己的家庭該如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃還不是很明確，建議找專業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師給您做更為詳盡的分析。