不知道是不是只有我有過這樣的想法：等到老的那一天，給自己配置一份意外險(xiǎn)，受益人是自己的兒女，然后哪一天跑到大街上碰個(gè)瓷，這樣就能給兒女留下一大筆保險(xiǎn)金。

后來等我對(duì)意外險(xiǎn)有了一定的了解之后，我才發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)初的想法是多么的腦殘。

為啥這么說呢？

第一，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付給我；

第二，騙保行為屬于犯法。

首先，我們先來了解一下什么是意外險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)從名詞解釋上是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。事實(shí)上，意外險(xiǎn)是特別常見的一種保險(xiǎn)，比如坐飛機(jī)或者坐車的時(shí)候，售票員會(huì)問：加不加保險(xiǎn)？這個(gè)指的就是意外險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)的種類

意外保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，不同的意外保險(xiǎn)保障的內(nèi)容都是不同的。按照保障內(nèi)容來講，一般來講分為以下幾類：

綜合意外險(xiǎn)：包含絕大數(shù)意外保障，比如跑步摔傷、交通意外、高空墜物等，建議配置這種。

交通意外險(xiǎn)：著重保障交通意外風(fēng)險(xiǎn)，自駕、運(yùn)營(yíng)、軌道交通、航空等。

旅游意外險(xiǎn)：由于外出旅游發(fā)生意外。

2、意外包含什么？

在保險(xiǎn)中，“猝死”算不算意外，“被他殺”算不算意外，“食物中毒”算不算意外，“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外，你帶著自己心中感覺的答案往下看，看你的感覺對(duì)不對(duì)。

保險(xiǎn)中的意外和我們平常說的意外是有區(qū)別的，我們平常所理解的意外只要是突然發(fā)生的事件都可稱作是意外，而保險(xiǎn)中的意外必須同時(shí)滿足四個(gè)條件，“非疾病的”、“突發(fā)的”、“非本意的”、“外來的”，這四個(gè)條件缺一不可。

“猝死”不能滿足兩個(gè)條件，“外來的”、“非疾病的”。

“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外呢，答案是不算，因?yàn)槠洳荒軡M足“突發(fā)的”這樣一個(gè)條件，這種腰肌勞損屬于長(zhǎng)期勞作導(dǎo)致的，還有類似頸椎方面的毛病，等長(zhǎng)期累積出來的毛病都是不屬于意外保險(xiǎn)可以理賠的范疇的。

“被他殺”先排除兩種情況，第一個(gè)就是投保人故意殺害被保人，第二個(gè)就是被保人挑釁或故意行為導(dǎo)致的打斗，造成的被殺害。這兩種情況基本被國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)歸入了免責(zé)條款之列。滿足“非疾病”，“非本意”，“突發(fā)的”，“外來的”這四個(gè)條件，所以“被他殺”在保險(xiǎn)中屬于意外的范疇。

“食物中毒”算不算意外呢，這個(gè)就要分情況而論了，對(duì)于群體性的“食物中毒”事件，毫無疑問的屬于意外。但對(duì)于個(gè)體性“食物中毒”，保險(xiǎn)公司是有理由拒賠的。

配置意外險(xiǎn)要注意什么？

意外險(xiǎn)配置定期還是消費(fèi)

不要配置返本的意外險(xiǎn)，在專業(yè)的理財(cái)師眼中，用貨幣時(shí)間價(jià)值計(jì)算，很虧，而且保額低，保費(fèi)高。

關(guān)注傷殘賠付

一定要注意傷殘賠付，因意外殘疾了，不但工作收入會(huì)減少，還要令家人花費(fèi)一大筆錢做復(fù)健、康復(fù)治療。

選獨(dú)立險(xiǎn)種還是附加險(xiǎn)種?

建議配置獨(dú)立險(xiǎn)種。通常附加在重疾或壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，會(huì)占據(jù)主險(xiǎn)的保額，換言之，一旦進(jìn)行了意外險(xiǎn)賠付，主險(xiǎn)的保額就會(huì)相應(yīng)減少。還有另外一個(gè)因素，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于定期的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)附加的意外險(xiǎn)，會(huì)備注主險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后，意外險(xiǎn)就終止。

杠桿高

即幾塊就能獲得幾十萬元的保障。

旅游網(wǎng)站可以選購嗎?

建議不要在旅游網(wǎng)站選購任何捆綁銷售的意外險(xiǎn)，基本上比市面同類保障貴很多。

免賠額、報(bào)銷比例

關(guān)于意外醫(yī)療，好的意外險(xiǎn)一定是免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療都是報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，也有一些小眾的意外險(xiǎn)意外醫(yī)療同時(shí)包含社保外用藥，但是這種產(chǎn)品賣的都比較貴，杠桿沒有那么高。

有句話說，你永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪個(gè)會(huì)先來，生活中最難預(yù)知和控制的就是意外。配置一份意外險(xiǎn)，不但可以對(duì)自身和家庭提供一份保障，也是作為一種化解風(fēng)險(xiǎn)很好的手段。