一、先搞清楚為什么要買意外傷害商業(yè)保險。
保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。家庭經(jīng)濟責(zé)任指的是在投保人發(fā)生不幸時，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費用等;緊急預(yù)備金，主要針對疾病和意外，包括住院費用、重大疾病、意外事故等;子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數(shù)額;養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費用的期望。
通常，年輕時偏重家庭經(jīng)濟責(zé)任，如身故和傷殘的保障;中年時偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加;老年時候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。
二、建議在分析意外傷害商業(yè)保險時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財。
通常來說，家庭經(jīng)濟責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險，典型產(chǎn)品包括意外險、健康險和定期壽險等;子女教育和養(yǎng)老可以通過購買人壽保險或年金保險進(jìn)行儲蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定。投資連結(jié)保險適合風(fēng)險偏好較高者長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品。
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