我今年35歲，平均月薪約8000元，醫(yī)療保障全面，約4000元的房租和生活費(fèi)。我有一個(gè)12歲的兒子，他在小學(xué)六年級，有一所寄宿學(xué)校。年支出約3萬元。我的前夫和我是一半的負(fù)擔(dān)。

我最近打算再婚。我的男朋友是一個(gè)商業(yè)主管。醫(yī)療保障制度齊全，月薪約10000元，母親生活費(fèi)每月1500元?，F(xiàn)在他手中有大約50萬元的流動資金，投資了大約200000的黃金市場。我手中現(xiàn)有存款約20萬元，分別投資基金和股市。離婚我分得一套住房，總價(jià)約90萬元，還有14年按揭，月供3000元左右。該房已裝修完畢，我很少回去住，也沒有出租。

我和男友都沒有商業(yè)保險(xiǎn)，請為我們制訂保險(xiǎn)理財(cái)方案。

方案一：搭好財(cái)務(wù)地基

現(xiàn)狀分析從上述資料可看出家庭的財(cái)務(wù)金字塔的地基沒有搭好，也就是缺少了對于風(fēng)險(xiǎn)的管理，一旦發(fā)生意外傷害及重大疾病等問題，將會對家庭造成重大影響，因此家庭需要按固定收入配置一定的保險(xiǎn)資產(chǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等），一般來說，保費(fèi)支出應(yīng)占年收入的10%左右，保額應(yīng)不低于年收入的10倍，爭取將家庭必須承擔(dān)的較大的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)規(guī)劃建議將人壽保險(xiǎn)的支出設(shè)定在每年2萬元左右，保障額度約200萬元，通過醫(yī)療健康險(xiǎn)及意外傷害等不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合來構(gòu)建穩(wěn)固的財(cái)務(wù)基石。另外，建議以月繳的方式為自己購買養(yǎng)老金保險(xiǎn)，以保證今后的生活品質(zhì)。可采取將房子出租，用租金收入來支付養(yǎng)老保費(fèi)。養(yǎng)老保險(xiǎn)每月存2200元，共存52萬元，預(yù)計(jì)60歲領(lǐng)取年金及累計(jì)紅利可達(dá)143萬元左右。

方案二：未來20年應(yīng)提高壽險(xiǎn)保障

現(xiàn)狀分析建議用家庭年收入的15%~20%購置保險(xiǎn)?？蛻羧说街心辏焉硖幖膊「甙l(fā)年齡段，目前需要承擔(dān)較大的家庭負(fù)擔(dān)，包括自己和孩子的日常生活費(fèi)用、孩子教育費(fèi)的一半。日后組建新家庭，相應(yīng)的家庭責(zé)任也會隨之增加。綜合考慮以上幾點(diǎn)，建議首先考慮提供養(yǎng)老、意外、疾病、醫(yī)療等保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，保險(xiǎn)規(guī)劃客戶和男朋友是關(guān)鍵的保護(hù)對象。對于意外保險(xiǎn)金額，可以根據(jù)頻繁出差的需要考慮。如果你需要經(jīng)常外出，建議額外增加20萬到5000萬元，以增加公司的福利。同時(shí)客戶和男友即將面臨一個(gè)新家庭的教育責(zé)任和家庭責(zé)任，建議未來20年內(nèi)適當(dāng)提高壽險(xiǎn)保障，