單身白領(lǐng)人士該如何理財(cái)呢？應(yīng)該如何打理自己的資產(chǎn)，才能保證自己在人生不同階段的目標(biāo)均順利實(shí)現(xiàn)。

【案例】

劉先生29歲，未婚，鄭州市某醫(yī)院外科醫(yī)生，年稅后工資8萬元，每月生活支出為2000元左右，三險(xiǎn)一金齊全，均未投商業(yè)保險(xiǎn)。2年前在東區(qū)購買了一套價(jià)值65萬元的房子，首付13萬元，公積金貸款按揭20年，月供3116元。目前有活期存款2萬元，股票10萬元(現(xiàn)值6.3萬元)。劉先生打算年底結(jié)婚，并計(jì)劃兩年內(nèi)要孩子，劉先生希望了解以后應(yīng)該如何打理自己的資產(chǎn)，才能保證自己在人生不同階段的目標(biāo)均順利實(shí)現(xiàn)。 【分析】

類似劉先生這樣的單身白領(lǐng)主要優(yōu)勢是：年紀(jì)較輕、收入穩(wěn)定、生活負(fù)擔(dān)?。坏怯捎诠ぷ髂晗掭^短，資產(chǎn)儲(chǔ)備不足，且即將進(jìn)入支付高峰期，未來幾年內(nèi)資金需求大，因此，對(duì)預(yù)期支付進(jìn)行提早籌劃是該階段理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。

王青霞認(rèn)為，對(duì)于劉先生來說，眼下較為緊急的事情應(yīng)該是即將面臨的婚姻大事。以目前2萬元的儲(chǔ)蓄來籌辦婚禮，似乎略顯不足。在婚禮籌備過程中，劉先生可以申請(qǐng)辦理一張銀行信用卡，在應(yīng)對(duì)酒店支付、家具購買等大額開支時(shí)，可有效利用銀行免息期的優(yōu)惠，在既定的額度內(nèi)解決資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)不足的問題。以劉先生目前現(xiàn)有2萬元存款加上銀行給予的信用額度，舉辦一個(gè)大方實(shí)用的婚禮應(yīng)該沒有問題。

步入婚姻殿堂之后，作為家庭主要收入來源，應(yīng)及時(shí)對(duì)家庭保障、子女教育、購車等即將面臨的問題進(jìn)行提前籌劃，實(shí)現(xiàn)早規(guī)劃、早受益。

【理財(cái)處方】

建立四項(xiàng)基金，構(gòu)筑幸福未來

1、應(yīng)急備用基金：建議預(yù)留2萬元流動(dòng)性資金作為日常應(yīng)急備用金應(yīng)對(duì)家庭臨時(shí)性、較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，需兼顧安全性、流動(dòng)性與預(yù)期年化收益性。應(yīng)急備用金可投向貨幣市場基金，獲取高于銀行活期存款的預(yù)期年化收益。

2、家庭保障基金：劉先生作為家庭收入的頂梁柱，僅依靠社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，在面對(duì)重大變故時(shí)，家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足，因此，婚后有必要從家庭年收入凈余部分中動(dòng)用部分資金追加商業(yè)保險(xiǎn)，以維持家庭中長期生活質(zhì)量不下降。一般而言，壽險(xiǎn)保障額度至少需要覆蓋將來5~7年的家庭年支出，再加上房貸余額，才能夠保障家庭中期生活質(zhì)量的穩(wěn)定，建議劉先生購買保額為50萬元的定期壽險(xiǎn)，并在婚后夫妻二人互為受益人購買保額為20萬元重疾險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼，預(yù)計(jì)年繳保費(fèi)為13120元。

3、子女教育基金：建議采用基金定投的方式，積少成多，在復(fù)利的作用下，讓小資金發(fā)揮大作用。建議劉先生婚后即開始著手子女教育基金儲(chǔ)備，每月投入1000元，按照年復(fù)合預(yù)期年化收益率8%計(jì)算，20年后(在孩子18歲時(shí))這筆資金將達(dá)到59萬元。

4、長期理財(cái)基金：劉先生目前主要收入來源為工資薪金所得，雖然穩(wěn)定，但略顯單一。因此，王青霞給出如下三個(gè)建議：

第一，婚后用夫妻二人每月繳存的公積金直接還貸，此舉可增加月流動(dòng)資金用來追加理財(cái)投資；

第二，劉先生平日工作繁忙，對(duì)資本市場關(guān)注較少，建議適時(shí)出售目前所持股票，轉(zhuǎn)投風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的股票型基金；

第三，劉先生年紀(jì)較輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，對(duì)于每年結(jié)余的資金，建議按照4∶3∶3的比例進(jìn)行配置，分別投入高風(fēng)險(xiǎn)(如股票型基金、股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品)、中等風(fēng)險(xiǎn)(如黃金、信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品)、低風(fēng)險(xiǎn)(如建行大豐收、利得盈)等理財(cái)產(chǎn)品，增加投資性資產(chǎn)的預(yù)期年化收益率，有效地為家庭帶來開源預(yù)期年化收益，從而為未來購車等大額消費(fèi)支出準(zhǔn)備首付資金。