我今年35歲，平均月薪約8000元，醫(yī)療保障全面，約4000元的房租和生活費(fèi)。我有一個(gè)12歲的兒子，他在小學(xué)六年級(jí)，有一所寄宿學(xué)校。年支出約3萬(wàn)元。我的前夫和我是一半的負(fù)擔(dān)。

我最近打算再婚。我的男朋友是一個(gè)商業(yè)主管。醫(yī)療保障制度齊全，月薪約10000元，母親生活費(fèi)每月1500元?，F(xiàn)在他手中有大約50萬(wàn)元的流動(dòng)資金，投資了大約200000的黃金市場(chǎng)。我手中現(xiàn)有存款約20萬(wàn)元，分別投資基金和股市。離婚我分得一套住房，總價(jià)約90萬(wàn)元，還有14年按揭，月供3000元左右。該房已裝修完畢，我很少回去住，也沒(méi)有出租。

我和男友都沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，請(qǐng)為我們制訂保險(xiǎn)理財(cái)方案。

方案一：搭好財(cái)務(wù)地基

現(xiàn)狀分析從上述資料可看出家庭的財(cái)務(wù)金字塔的地基沒(méi)有搭好，也就是缺少了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理，一旦發(fā)生意外傷害及重大疾病等問(wèn)題，將會(huì)對(duì)家庭造成重大影響，因此家庭需要按固定收入配置一定的保險(xiǎn)資產(chǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等），一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出應(yīng)占年收入的10%左右，保額應(yīng)不低于年收入的10倍，爭(zhēng)取將家庭必須承擔(dān)的較大的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)規(guī)劃建議將人壽保險(xiǎn)的支出設(shè)定在每年2萬(wàn)元左右，保障額度約200萬(wàn)元，通過(guò)醫(yī)療健康險(xiǎn)及意外傷害等不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合來(lái)構(gòu)建穩(wěn)固的財(cái)務(wù)基石。另外，建議以月繳的方式為自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金保險(xiǎn)，以保證今后的生活品質(zhì)。可采取將房子出租，用租金收入來(lái)支付養(yǎng)老保費(fèi)。養(yǎng)老保險(xiǎn)每月存2200元，共存52萬(wàn)元，預(yù)計(jì)60歲領(lǐng)取年金及累計(jì)紅利可達(dá)143萬(wàn)元左右。

方案二：未來(lái)20年應(yīng)提高壽險(xiǎn)保障

現(xiàn)狀分析建議用家庭年收入的15%~20%購(gòu)置保險(xiǎn)?？蛻?hù)人到中年，已身處疾病高發(fā)年齡段，目前需要承擔(dān)較大的家庭負(fù)擔(dān)，包括自己和孩子的日常生活費(fèi)用、孩子教育費(fèi)的一半。日后組建新家庭，相應(yīng)的家庭責(zé)任也會(huì)隨之增加。綜合考慮以上幾點(diǎn)，建議首先考慮提供養(yǎng)老、意外、疾病、醫(yī)療等保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，保險(xiǎn)規(guī)劃客戶(hù)和男朋友是關(guān)鍵的保護(hù)對(duì)象。對(duì)于意外保險(xiǎn)金額，可以根據(jù)頻繁出差的需要考慮。如果你需要經(jīng)常外出，建議額外增加20萬(wàn)到5000萬(wàn)元，以增加公司的福利。同時(shí)客戶(hù)和男友即將面臨一個(gè)新家庭的教育責(zé)任和家庭責(zé)任，建議未來(lái)20年內(nèi)適當(dāng)提高壽險(xiǎn)保障，