成都市民王女士要求保險公司取消保險合同。最初，王女士在5年前購買了終身壽險產(chǎn)品。合同規(guī)定，年保險費6500元，繳費期15年。已經(jīng)支付了5年，已經(jīng)支付了32500元。今年因為急需用錢，就準(zhǔn)備解除保險合同，拿回已交保費。但是她向保險公司咨詢后得知，根據(jù)該款終身壽險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表，退還僅2萬余元。后來在這家保險公司工作人員的建議下，王女士選擇了保單質(zhì)押貸款，沒有什么經(jīng)濟損失就順利地度過了這個經(jīng)濟難關(guān)。

處理保險單很容易。投保人不需要擔(dān)保人和收入證明，僅憑保險單和身份證，所有手續(xù)都能在短時間內(nèi)完成，安全有效。對于銀行來說，質(zhì)押是一種有保險功能的有價憑證。在被保險人未能及時償還貸款的情況下，被保險人以被保險人的名義支付相當(dāng)大的保險費，保險公司可以利用該基金在合同基礎(chǔ)上償還銀行本金和利息，因為風(fēng)險系數(shù)幾乎為零。同時，政策性貸款利率高于銀行存款利率，這將使銀行獲得更大的利息保證金。對于保險公司而言，開辦保單貸款就賦予了壽險保單的流動性，增加了客戶量，從而加速保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

保險業(yè)內(nèi)人士特別指出：投保人在壽險后不應(yīng)輕易退保。因此，被保險人將遭受經(jīng)濟損失。回報越早，保險公司得到的保險金就越少，尤其是在沒有兩年保險費的情況下。同時，如果退保后再重新投保，會因年齡的增長而多交保險費。目前，國內(nèi)保單質(zhì)押貸款的期限一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。

需要提醒的是，并非所有人身險保單可以質(zhì)押。人身保險合同分為兩類：一類是醫(yī)療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產(chǎn)保險合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權(quán)，這類保單可以作為質(zhì)押物。

專家認為人壽保險在財務(wù)管理中具有不可替代的作用。在財務(wù)管理方面，很多人認為保險沒有什么用處。最好是買房子，租房，并為老年人提供服務(wù)。事實上，這種觀點是非常片面的。資產(chǎn)有進攻性與防御性之分。保險雖然不能產(chǎn)生很高的投資回報，但卻是必需的提供保障的投資，它可以讓人們在意外發(fā)生時，不致遭受太大損失，不會太影響自己的生活。目前，金融理財有銀行存款、債券投資、股票投資、房地產(chǎn)投資、投資基金、外匯等方式和手段，但壽險憑著其獨有的特點，也占一席之位。