對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)，一份保障充分的終身壽險(xiǎn)顯得花費(fèi)有些過(guò)多。若想既不降低保障程度又可以減少保費(fèi)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

當(dāng)你面對(duì)這樣兩份人壽保單時(shí)，你會(huì)如何選擇：

同樣都為10萬(wàn)元的保額，20年的交費(fèi)期，但不同的是：第一份保單每年交保費(fèi)2600元，第二份保單每年只需交240元保費(fèi)。但第一份保單屬于儲(chǔ)蓄型的，也就是說(shuō)所交保費(fèi)是可以返還的;而第二份保單是純保障型的，所交保費(fèi)沒(méi)有返還。

在專業(yè)定義上，第一份保單叫做“終身壽險(xiǎn)”，第二份保單叫做“定期壽險(xiǎn)”。終身壽險(xiǎn)所交保費(fèi)雖然較多，但最終錢還會(huì)回到自己手中;定期壽險(xiǎn)便宜、相對(duì)保障較高，但交出去的錢再也拿不回來(lái)了。

在目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)人的意識(shí)中，總感覺(jué)“不返還”的保險(xiǎn)產(chǎn)品不劃算，但終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)又往往比較昂貴，于是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，“終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合長(zhǎng)期存在?？雌饋?lái)這樣“折中兩面討好”的產(chǎn)品既實(shí)現(xiàn)了人身保障功能又能滿足返還需求，以至于它甚至成為了一種固定的保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)模式。

在大多數(shù)中國(guó)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，的確沒(méi)有具備強(qiáng)大儲(chǔ)蓄功能的終身壽險(xiǎn)容易被接受，不僅僅在中國(guó)，尤其是韓國(guó)、日本等亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)均有此種現(xiàn)象發(fā)生。

但到了保險(xiǎn)需求越來(lái)越個(gè)性化的今天，這種“終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)”的組合方式已顯出疲態(tài)，很多一線從業(yè)人員和專家都認(rèn)為：應(yīng)該到了要打破這種固定模式的時(shí)候了。