案例:王先生今年35歲，太太32歲，還有一個2歲的兒子，而王先生是家中唯一的經(jīng)濟來源。王先生夫婦還有四位老人，均已退休，都有自己的退休金，但王先生每個月還是會固定給老人一定的養(yǎng)老金，補助他們的退休生活。王先生目前有10萬元的國債和15萬的存款。王先生擔心自己一旦發(fā)生任何人身風險，整個家庭生活將陷入困境，希望制訂一份完善的家庭保障計劃。

1、家庭責任額

首先要確定王先生需要承擔的家庭責任額。

教育責任額:兒子現(xiàn)在2歲，距大學畢業(yè)約20年，每月1000元，需24萬元。在國內(nèi)大學讀完4年本科(每年3萬元)需12萬元。計36萬元。

太太生活費:如果按照女性生命表84歲的平均年齡來計算，王太太還要生活52年，每月1000元，需準備1000×12×52=624000元的基本生活費用。

老人生活費:每月補貼雙方父母每人500元，假設雙方父母平均繼續(xù)生活15年，則王先生至少還需:500×4×12×15=360000元。

按揭:還欠銀行70萬元。

責任總額:最低需要準備36+62.4+36+70=204.4萬元。王先生有10萬元國債，15萬存款，則既有資源25萬。王先生的家庭責任缺口為:204.4萬元(家庭責任總需求)-25萬元(既有資源:存款及國債)=179.4000元。這部分缺失可以通過補充相應的終身壽險或者定期壽險來解決。

2、養(yǎng)老規(guī)劃應盡早準備

李先生今年35歲，準備60歲退休，不計算通貨膨脹，他希望退休后每個月至少有5000元的生活費用。李先生擁有社會基本養(yǎng)老保險，按照測算，他每個月可以從社保領取2000元的退休金。

以男性平均年齡80歲計算，李先生退休后還要繼續(xù)生活20年。照此計算，李先生所需準備養(yǎng)老金總額為5000×12×20=120萬元，而其通過社保養(yǎng)老可以獲得的退休金為2000×12×20=48萬元，其養(yǎng)老金缺口為120萬元-48萬元=72萬元。

保險能提供長達幾十年的資金運作時間，通常以投保時的預期年化利率作為保證預期年化利率的參考;保險有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性。發(fā)生意外時，保險可在最短時間內(nèi)給付一筆遠大于投資數(shù)額的保險金。