紅利保險(xiǎn)是近幾年的熱門話題，但在購(gòu)買紅利保險(xiǎn)時(shí)，你應(yīng)該清楚知道獎(jiǎng)金保險(xiǎn)的獎(jiǎng)金方式，因?yàn)椴煌墓衫c股利有直接的關(guān)系。

被保險(xiǎn)人的股利收入必須根據(jù)各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平和市場(chǎng)狀況來(lái)確定。當(dāng)保險(xiǎn)公司在投資管理中經(jīng)常產(chǎn)生盈余時(shí)，剩余部分被分配給被保險(xiǎn)人。股利保險(xiǎn)的持續(xù)時(shí)間、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素都會(huì)影響股利收益率。

不僅市場(chǎng)不同，股息收益也不同。不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品會(huì)有不同的股利分配模式。一般說(shuō)來(lái)，股利有兩種主要類型，一種是保險(xiǎn)股利，另一種是現(xiàn)金價(jià)值股利。所謂的保額分紅，就是以保額為基數(shù)進(jìn)行分紅，而現(xiàn)金價(jià)值分紅就是以客戶所交保費(fèi)扣除相關(guān)費(fèi)用后的余額為基數(shù)來(lái)分紅。

保單的現(xiàn)金價(jià)值，是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，包括銷售人員的傭金，制單宣傳成本以及運(yùn)營(yíng)成本等，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)，第一年要扣除的管理費(fèi)用比較高，有的甚至高達(dá)70%，因此前幾年的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)高。也就是說(shuō)，如果是按照保單現(xiàn)金價(jià)值分紅的分紅險(xiǎn)，前幾年的分紅也通常不高。

假設(shè)張三買了一款10年期分紅險(xiǎn)，年繳6000元保費(fèi)，按照保單現(xiàn)金價(jià)值分紅。第一年各種費(fèi)用最高，其保單現(xiàn)金價(jià)值可能不到2000元，也就是說(shuō)，分紅的基數(shù)是2000元而不是6000元，如果這一年的分紅只有保底1%，由此產(chǎn)生的紅利可能只有幾塊錢。不少投保人在投保了分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年幾乎沒(méi)有紅利收入，就是這個(gè)道理，所以，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議分紅險(xiǎn)比較適合長(zhǎng)期投資者持有。

而分紅險(xiǎn)的收益，分為保底收益和分紅收益，其中滿期保底收益一般為1%到2.5%。事實(shí)上，由于分紅險(xiǎn)每年分紅水平并不固定，保險(xiǎn)公司并不會(huì)給予許諾。上述人士表示，如果有人夸下?？诔兄Z某款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有多高，年化收益率多漂亮，那就需要提高警惕了，因?yàn)檫@通常是在忽悠。

資深風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)人士說(shuō)，投資者購(gòu)買紅利保險(xiǎn)，無(wú)論什么樣的獎(jiǎng)金，都要了解股利的不確定性，關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，不要被股利面上的差異和示范所迷惑。n表的紅利，不能只聽(tīng)銷售員的口頭承諾，匆忙下來(lái)買紅利，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和投資收益的理解。