小高想知道金融危機(jī)，中國(guó)采取了降息措施，這一舉措對(duì)目前發(fā)展紅利人壽保險(xiǎn)的不利之處是什么？專家分析：獎(jiǎng)金保險(xiǎn)是抵御年度利率預(yù)期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，而金融危機(jī)不會(huì)影響保險(xiǎn)責(zé)任。分紅險(xiǎn)的投資渠道也比較穩(wěn)健?；就顿Y于，債券，大額借款，國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等。您不用擔(dān)心，它有固定保底。只是各公司的運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)管控略有不同，分紅多少而已。

保險(xiǎn)股利的影響相對(duì)較小，一是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是長(zhǎng)期的，而金融危機(jī)是短期的。第二，保險(xiǎn)公司的股息來(lái)源非常穩(wěn)定。預(yù)計(jì)年收入不是最高的，但風(fēng)險(xiǎn)很小。其實(shí)，保險(xiǎn)的紅利是第二位的，保險(xiǎn)給的保障才是第一位的，保險(xiǎn)的保障，在金融危機(jī)下，更顯重要。

保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)金取決于公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，預(yù)期年利率也會(huì)隨著銀行預(yù)期年利率的下降而下降，這是不可避免的。所以分紅險(xiǎn)的分紅部分是沒(méi)有一個(gè)確定的數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)不保證預(yù)期年化收益，合同中同樣不會(huì)將分紅預(yù)期年化收益列進(jìn)去。所以購(gòu)買分紅險(xiǎn)的保戶，對(duì)其未來(lái)分紅的預(yù)期年化收益只能持平穩(wěn)心態(tài)，不能期望太高。

案例分析：

因?yàn)楝F(xiàn)在是全球的經(jīng)濟(jì)都在滑坡,所有的行為都會(huì)受到影響的,保險(xiǎn)當(dāng)然也不例外.但是受的影響程度是有大有小的,首先要看公司規(guī)模的大還是小,它抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大小也不同.同時(shí),保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的投資一般都是長(zhǎng)線的投資,因此,經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)的影響是很小的.分紅是公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的分享,您可以選擇一個(gè)公司水平比較強(qiáng)的公司,當(dāng)然分紅水平也是很高的.

降息的話,相對(duì)于銀行的大額協(xié)議存款上的預(yù)期年化收益會(huì)減少,針對(duì)這點(diǎn),保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)非傳統(tǒng)險(xiǎn)種進(jìn)行提價(jià),以保證盈利.所以購(gòu)買保險(xiǎn)者,最好是提價(jià)前購(gòu)買保險(xiǎn),相對(duì)來(lái)說(shuō)所繳保費(fèi)要少,獲得的利益要多

傳統(tǒng)非分紅壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)分紅壽險(xiǎn)。一個(gè)很大的誤區(qū)就是分紅的肯定比不分紅的好。其實(shí)分紅保單與購(gòu)買非分紅保單，都要體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，支付的保費(fèi)與其享受的利益是對(duì)等的，享受分紅權(quán)利就必須多支付一些保費(fèi)。這些產(chǎn)品上市前都是需進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和經(jīng)過(guò)精算師精算確定的。

從目前實(shí)際情況看，由于分紅額取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和分紅政策，分紅額可能超過(guò)投保人多支付的保費(fèi)，但受市場(chǎng)環(huán)境等多種因素制約（比如金融危機(jī)）的情況，有可能在無(wú)紅可分的情況下，也完全有可能不足以抵償投保人多支付的保費(fèi)。因?yàn)閺拈L(zhǎng)期看，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和傳統(tǒng)非分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都要獲得大致相等的利潤(rùn)率，而在公司經(jīng)營(yíng)能力遭受考驗(yàn)時(shí)，無(wú)疑對(duì)分紅保險(xiǎn)的沖擊是首當(dāng)其沖的。但畢竟金融危機(jī)是從宏觀層面看，不是一個(gè)長(zhǎng)期性的事件，任何一個(gè)公司的發(fā)展是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，買的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是長(zhǎng)期來(lái)看的，短期的影響并不意味著一直影響將來(lái)，人生都會(huì)有起有落，任何公司也是如此。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，公司的實(shí)力，經(jīng)營(yíng)策略，未來(lái)的發(fā)展才是對(duì)分紅型保險(xiǎn)帶來(lái)關(guān)鍵利益的實(shí)質(zhì)。而這一切都是不確定的，所以保監(jiān)會(huì)要求的描述，分紅是不確定的，正是基于此。

分紅險(xiǎn)頂多是無(wú)紅利可分配，但基本的保障還是不會(huì)有影響。

股息保險(xiǎn)最終是建立在信心基礎(chǔ)上的。如果沒(méi)有信心，最好還是買傳統(tǒng)的非紅利保險(xiǎn)，另一點(diǎn)是全能不是獎(jiǎng)金。