【編者按】保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，抵御通貨膨脹，選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)比選擇保障型產(chǎn)品更好地應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶(hù)里的預(yù)期年化收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶(hù)里的錢(qián)很大部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買(mǎi)一些投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來(lái)的縮水。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對(duì)于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢(qián)不值錢(qián)了。這樣就可以買(mǎi)一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。

股市走勢(shì)對(duì)不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對(duì)投連險(xiǎn)影響最大，然后是萬(wàn)能險(xiǎn)，最后是分紅險(xiǎn)，對(duì)保障型產(chǎn)品則沒(méi)有什么影響。

現(xiàn)在買(mǎi)投連險(xiǎn)比在上證6000點(diǎn)的時(shí)候買(mǎi)更好。但這還是取決于個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)濟(jì)上的承受能力。股市總是有波動(dòng)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的投連產(chǎn)品和股市的關(guān)聯(lián)性非常大，如果股市走勢(shì)好，投連險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率會(huì)比較高；如果股市不好，投連險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率比較低，有可能是負(fù)的。這要看投資者對(duì)股票市場(chǎng)基本走勢(shì)的判斷。

選理財(cái)型保險(xiǎn)要看風(fēng)險(xiǎn)偏好

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都具有理財(cái)功能，投資者要怎樣選擇呢？

金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的，傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人這樣的產(chǎn)品是比較合適的。但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好更高一點(diǎn)兒的消費(fèi)者，可以購(gòu)買(mǎi)具有理財(cái)功能的產(chǎn)品，比如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種，像分紅險(xiǎn)有很大的保障功能，同時(shí)也有一部分理財(cái)功能，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的理財(cái)功能更多一些。因?yàn)檫@三個(gè)產(chǎn)品資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)是不一樣的，提供的保障程度和保值增值能力也是不一樣的。所以，不同的產(chǎn)品適合于不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者，不能一概而論。

健康類(lèi)產(chǎn)品一般不附加分紅或理財(cái)功能。消費(fèi)者如果需要，在購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的過(guò)程中可以附加重大疾病附加險(xiǎn)，有附加險(xiǎn)就可以獲得保障功能。

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