資金集中管理最容易產(chǎn)生的弊端是容易關(guān)注家庭的短期目標(biāo)，比如買車、買房，忽視養(yǎng)老等長期目標(biāo)，在不知不覺中，養(yǎng)老儲備逐漸遞增。

一個非常常見的例子是孩子們的婚姻空間。由于房價居高不下，許多年輕人在一段時間內(nèi)仍無法支付首付。因此，第一次支付的婚姻室是由父母雙方，兒童支付自己的抵押貸款。而父母們出于讓兒女居有定所的需要，也會毫不猶豫地從家庭資產(chǎn)中撥出大筆的資金。于是，原本看上去還算豐厚的資產(chǎn)，在兒女的婚嫁之后遭遇了瘦身，原該從容的養(yǎng)老生活也因此停留在了夢想的層面。

因此，要真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障目標(biāo)，避免其他因素的干擾，就必須了解如何對養(yǎng)老保險基金進(jìn)行投資。我們的建議是，對于積累起來的家庭，可以分配一定的份額作為養(yǎng)老金儲備。而日常的積累也可以不斷投入到這個賬戶中，以達(dá)到壯大養(yǎng)老儲備的目的。

【案例】身為一名會計師，羅先生對自己和太太養(yǎng)老的問題非常重視。辛苦了一輩子，總希望自己在退休時擁有一份從容。他從很早的時候，就開始為退休養(yǎng)老做計劃，把會計師的嚴(yán)謹(jǐn)也帶到了養(yǎng)老賬戶的管理中來。

這和企業(yè)經(jīng)營的道理是一樣的。企業(yè)如果要購置新的設(shè)備，肯定會進(jìn)行資金的預(yù)提，而不會把資金通通留在一個賬戶上，用多用少自己都沒有數(shù)。羅先生這樣解釋。我太太的收入一般，月均4000元左右，基本符合我們養(yǎng)老儲備的需要。所以，在羅先生家，一應(yīng)支出均由羅先生來承擔(dān)，太太工資卡上的錢則全部留做養(yǎng)老儲備。如果停留在銀行儲蓄上，收益未免太低了一點(diǎn)。我?guī)吞你y行賬戶開通了定期定額投資基金的功能，每個月10號就會轉(zhuǎn)賬過去，這筆錢我們約定好退休前誰也不能動。羅先生，這樣做的一個好處是，對養(yǎng)老資金的情況一目了然。他們會定時查看賬戶，看看養(yǎng)老資金的狀況。像去年基金收益比較高，我們養(yǎng)老資金也增值了不少，我就和太太說，看來我們可以提前幾年退休了。他笑道。

當(dāng)然，作為父母，子女教育也是羅先生和妻子關(guān)心的問題。每年年底，羅先生都有一個很好的年終獎，以他女兒的名字去銀行賬戶。他認(rèn)為，這種分賬方式可以有效地解決老年教育和兒童教育這兩個問題。